Расчётно-кассовое обслуживание (РКО) — это набор банковских услуг для бизнеса: расчётный счёт, платежи и переводы, приём и выдача наличных, интернет-банк, а также дополнительные сервисы вроде эквайринга и зарплатного проекта. Хороший тариф для ИП или ООО — тот, который дешевле всего обходится при ваших реальных оборотах и не создаёт рисков блокировки. Ниже — на что смотреть в тарифах, как считать стоимость и как проверить банк.
Что входит в РКО
- Открытие и ведение расчётного счёта. Ежемесячная плата, иногда бесплатная при определённом обороте.
- Платежи юрлицам и ИП. Обычно часть платёжек входит в тариф, дальше — фиксированная плата за каждую.
- Переводы физлицам. Отдельная статья с лимитами: часто бесплатно до определённой суммы в месяц, дальше — процент.
- Наличные. Снятие через банкомат или кассу и внесение выручки — с комиссией, зависящей от суммы.
- Интернет-банк и интеграции. Связь с бухгалтерскими программами, выгрузка выписок, уведомления.
- Дополнительные услуги. Эквайринг, приём оплат по QR-коду через Систему быстрых платежей, валютный контроль, зарплатный проект.
Как выбрать банк для ИП и ООО
Начните с профиля бизнеса, а не с рекламы. Выпишите средние за месяц значения: оборот, количество платежей контрагентам, сумму переводов физлицам (себе как ИП, сотрудникам по гражданско-правовым договорам, самозанятым), наличные операции, нужен ли эквайринг и валютный счёт.
Сравнивайте тарифы по этому профилю:
- Плата за обслуживание и что включено в неё — количество бесплатных платежей, переводов, снятий.
- Переводы на карты физлиц. Для ИП особенно важна комиссия за вывод денег себе; лимиты бесплатных переводов и проценты сверх них сильно различаются.
- Снятие наличных. Даже на бесплатном тарифе снятие крупных сумм может стоить несколько процентов.
- Эквайринг. Ставка зависит от способа оплаты и оборота; оплата по QR-коду через СБП обычно дешевле карточной — уточните ставку в тарифе.
- Время проведения платежей. До какого часа платёж уходит в тот же день, работают ли платежи в выходные.
- Условия смены тарифа. Можно ли переключиться без доплаты, если обороты вырастут.
Как проверить банк
Перед открытием счёта найдите банк в справочнике кредитных организаций Банка России или в сервисе проверки участников финансового рынка: лицензия должна быть действующей, а реквизиты — совпадать с указанными в договоре.
Деньги на счетах ИП застрахованы АСВ в общем лимите 1,4 млн ₽ вместе с личными вкладами предпринимателя в том же банке (ч. 3 ст. 11 закона № 177-ФЗ). Средства юрлиц страхуются, если компания есть в едином реестре субъектов МСП, а также у некоторых некоммерческих организаций (ст. 5.1 закона № 177-ФЗ). Крупные остатки разумно распределять между банками.
Сколько стоит РКО и где скрытые комиссии
Стоимость обслуживания — это не абонентская плата, а сумма всех комиссий за месяц. Скрытыми их делает не банк, а невнимательное чтение тарифа. Чаще всего неожиданно дорого выходят:
- переводы физлицам сверх месячного лимита;
- снятие наличных, особенно крупных сумм или в чужих банкоматах;
- платежи сверх включённого в тариф количества;
- срочные платежи и платежи в нерабочее время;
- справки, выписки на бумаге, повторный выпуск бизнес-карты;
- платные уведомления и дополнительные пользователи интернет-банка.
Чтобы сравнить тарифы честно, посчитайте месяц для каждого банка по своему профилю операций и добавьте годовую плату за сервисы, которые вы точно подключите.
Как открыть счёт и зарегистрировать бизнес онлайн
Многие банки предлагают подготовить документы на регистрацию ИП или ООО, подписать их электронной подписью и отправить в налоговую, а после регистрации сразу открыть расчётный счёт. При направлении документов в регистрирующий орган в электронной форме госпошлина не уплачивается — это прямо предусмотрено пп. 32 п. 3 ст. 333.35 Налогового кодекса. Подать документы электронно можно и самостоятельно, например через Госуслуги.
Порядок открытия счёта:
- Выберите тариф и оставьте заявку на сайте банка.
- Подготовьте документы: паспорт, для ООО — устав и решение о назначении директора; банк уточнит список.
- Встретьтесь с представителем банка или подтвердите личность удалённо, если банк это поддерживает.
- Подпишите договор и получите реквизиты счёта. Банк сам сообщает налоговой об открытии счёта.
Риски и частые ошибки
Блокировки по 115-ФЗ
Банки обязаны контролировать операции клиентов по Федеральному закону № 115-ФЗ о противодействии отмыванию доходов. Если операции выглядят подозрительно, банк может запросить пояснения и документы, приостановить операцию или отказать в ней, ограничить дистанционное обслуживание.
Банк России ведёт платформу «Знай своего клиента»: компании и ИП распределены на группы низкого, среднего и высокого риска («зелёную», «жёлтую» и «красную»). Ограничения по распоряжению деньгами применяются, только если к высокому риску клиента отнесли и Банк России, и сам банк. Банк обязан в течение 5 рабочих дней сообщить клиенту о применённых мерах. Клиенту из «зелёной» группы банк не вправе отказать в открытии счёта и в операции с другим низкорисковым контрагентом. Высокий уровень риска можно оспорить: сначала заявлением в Банк России, затем в Межведомственной комиссии при Банке России. Подробные рекомендации регулятора — в материале «Что нужно знать предпринимателю об ограничениях операций по счёту».
Чтобы снизить риск блокировки:
- указывайте в назначении платежа реальное основание и реквизиты договора;
- следите, чтобы операции соответствовали заявленным видам деятельности (ОКВЭД);
- платите налоги и взносы соразмерно оборотам;
- не используйте счёт для транзита денег и не снимайте почти всю выручку наличными сразу после поступления;
- проверяйте контрагентов, в том числе по платформе ЗСК;
- быстро отвечайте на запросы банка и храните первичные документы.
Другие ошибки
- Выбирать тариф только по нулевой абонентской плате и переплачивать за переводы и наличные.
- Держать все деньги в одном банке: блокировка или отзыв лицензии остановят бизнес.
- Смешивать личные и деловые расходы на расчётном счёте ИП без понятного назначения платежей.
Информация носит справочный характер и не является офертой или рекомендацией конкретного банка. Сайт не является банком и не открывает счета. Тарифы и условия уточняйте у банка перед заключением договора. Данные приведены на 13 октября 2026 года.
