Кредитные каникулы 2026: кому положены и как оформить

Кредитные каникулы в 2026 году — это законная отсрочка платежей до 6 месяцев по потребительскому кредиту, займу или кредитной карте, если доход упал больше чем на 30% или вы пострадали от ЧС, а сумма по договору укладывается в лимит: 450 тысяч рублей для обычного кредита, 1,6 млн для автокредита, 150 тысяч для кредитки. По ипотеке действуют отдельные каникулы. С 1 сентября 2026 года их можно получить на срок до 18 месяцев при рождении второго и следующего ребёнка, справка о доходе для этого не нужна. Участники СВО и члены их семей могут подать требование до 31 декабря 2026 года без ограничений по сумме.

Ниже разбираем, какой вид каникул вам подходит, какие документы нести в банк и сколько в итоге придётся переплатить.

Коротко

• Кредитные каникулы — не списание долга. Платежи переносятся, а по потребкредитам проценты за льготный период продолжают начисляться.
• Режимов три: потребительские каникулы по статье 6.1-2 закона 353-ФЗ, ипотечные по статье 6.1-1 того же закона (с сентября 2026 года к ним добавилось основание «рождение второго ребёнка») и каникулы для участников СВО по закону 377-ФЗ.
• По закону 353-ФЗ банк обязан ответить за 5 рабочих дней, а если он молчит 10 рабочих дней, каникулы считаются установленными. По закону 377-ФЗ эти сроки 10 и 15 дней.
• Каникулы не дадут, если по долгу уже есть решение суда о взыскании, вы признаны банкротом или кредитор предъявил исполнительный документ или требование к поручителю.

Виды каникул в 2026 году

Каникулы по потребительскому кредиту (ст. 6.1-2 закона 353-ФЗ)

Постоянный механизм, который работает с 1 января 2024 года (введён законом 348-ФЗ). Подходит для кредитов наличными, автокредитов, кредитных карт и займов, включая микрозаймы.

Основание — трудная жизненная ситуация. Закон признаёт таковой одно из двух:

1. Падение дохода больше чем на 30%. Сравнивают среднемесячный доход за два месяца, предшествующих месяцу обращения, со среднемесячным доходом за двенадцать месяцев, предшествующих этому же месяцу. Если заёмщиков несколько, считают совокупный доход.
2. Чрезвычайная ситуация. Вы живёте в зоне ЧС (от муниципальной до федеральной), нарушены условия жизнедеятельности и утрачено имущество. Обратиться нужно в течение 60 дней с момента, когда эти факты установлены.

Срок каникул — до 6 месяцев. Начало можно выбрать задним числом, но не раньше чем за месяц до обращения; по кредитным картам — не раньше дня подачи требования. Если срок и дату не указали, каникулы длятся 6 месяцев с даты требования.

Ипотечные каникулы (ст. 6.1-1 закона 353-ФЗ)

Действуют с 2019 года. Главное отличие от потребительских — залогом должно быть единственное пригодное для жизни жильё заёмщика (или право требования по ДДУ на такое жильё), а оснований больше:

• регистрация безработным в службе занятости или увольнение работающего пенсионера по старости;
• инвалидность I или II группы;
• больничный дольше двух месяцев подряд;
• доход упал больше чем на 30%, а платежи по ипотеке на ближайшие полгода превышают 50% дохода;
• в семье прибавились иждивенцы, доход упал больше чем на 20%, а платежи превышают 40% дохода;
• ЧС с утратой имущества (обращение в течение 60 календарных дней);
• с 1 сентября 2026 года — рождение или усыновление второго и следующих детей.

В требовании выбирают одно из двух: приостановить платежи полностью или платить меньше. Срок — до 6 месяцев (при рождении ребёнка — до 18), начало можно сдвинуть назад не более чем на два месяца от даты обращения.

По одному договору ипотечные каникулы дают один раз по любому основанию, кроме ЧС, и ещё один раз по ЧС. Учитываются и каникулы по прежнему ипотечному кредиту, если его рефинансировали под залог того же жилья. Ранее полученные каникулы по закону 106-ФЗ или по 377-ФЗ для СВО это право не отнимают, если на момент обращения они уже закончились.

Новые ипотечные каникулы для семей с детьми (с 01.09.2026)

Федеральный закон от 04.07.2026 № 229-ФЗ добавил в статью 6.1-1 отдельное основание: рождение или усыновление второго ребёнка или последующих детей. Что важно знать:

• Срок — до 18 месяцев. При рождении каникулы заканчиваются не позже дня, когда ребёнку исполнится полтора года; при усыновлении — не позже 18 месяцев с даты усыновления. Чем раньше вы обратитесь после рождения, тем дольше будет льготный период.
• Подтверждать падение дохода не нужно. Достаточно свидетельства о рождении или усыновлении каждого ребёнка либо удостоверения многодетной семьи.
• Распространяется на старые договоры, заключённые до 1 сентября 2026 года.
• Проценты. Платежи, пропущенные за время каникул, фиксируются и вносятся после окончания основного графика. За 7–18-й месяцы банк отдельно начисляет проценты на остаток основного долга по ставке договора, их платят последними (ч. 18, 18.1 и 20.1 ст. 6.1-1). Срок кредита увеличивается не меньше чем на длительность каникул.
• Ограничение. Если по этому договору ипотечные каникулы уже брали по другому основанию, кроме ЧС, то по тексту закона повторно их не дадут, в том числе при рождении ребёнка.
• Остальные условия общие: единственное жильё, лимит по сумме кредита, нет суда и банкротства. Выйти из каникул досрочно можно в любой момент, уведомив банк.

Каникулы для участников СВО (закон 377-ФЗ)

Отдельный режим для мобилизованных, контрактников, добровольцев и ряда других категорий, а также членов их семей. Кредит должен быть взят до мобилизации, заключения контракта или начала участия в СВО. Закон от 15.12.2025 № 477-ФЗ продлил право на обращение: требование можно направить до 31 декабря 2026 года. Закон от 04.08.2026 № 334-ФЗ распространил эти каникулы на военнослужащих, которые выполняют или выполняли задачи по отражению вооружённого вторжения на территорию России и вооружённой провокации на госгранице и в приграничных регионах, и на членов их семей.

• Лимитов по сумме и количеству кредитов нет.
• Срок — период службы или участия в СВО плюс 180 дней. Его продлевают на время стационарного лечения после ранения или болезни.
• Начало каникул — не раньше 21 сентября 2022 года, а для участников отражения вторжения и их семей — не раньше 6 августа 2024 года; по кредитным картам — не раньше дня подачи требования.
• Требование можно отправить способом из договора или с номера телефона, который известен банку. Банк рассматривает его 10 дней; если ответа нет 15 дней, каникулы считаются установленными.
• По кредитам, кроме ипотеки, проценты за льготный период начисляются по ставке в две трети от среднерыночной ПСК, но не выше ставки договора. По поправкам закона 72-ФЗ от 6 апреля 2024 года сами военнослужащие эти проценты по кредитам, кроме ипотеки, не платят. На членов семей это освобождение не распространяется.
• Члены семьи прикладывают документы о родстве: свидетельство о браке, свидетельство о рождении или усыновлении ребёнка, для детей старше 18 лет — справку об инвалидности, установленной до 18 лет, или об очной учёбе (до 23 лет), для иждивенцев — акт органа опеки или решение суда.

Лимиты сумм по договорам

Правительство вправе установить собственные лимиты с учётом регионов. По данным КонсультантПлюс на октябрь 2026 года, оно этого не сделало, поэтому действуют суммы из законов 348-ФЗ и 76-ФЗ. Сравнивают с суммой кредита по договору, а не с текущим остатком долга.

Цифры актуальны на 20 октября 2026 года. Если правительство установит другие лимиты, мы обновим таблицу.

Как оформить каникулы

1. Определите основание и закон. От этого зависят документы и сроки: потребкредит, ипотека, СВО или рождение ребёнка.
2. Проверьте сумму договора по таблице выше и убедитесь, что по долгу нет суда и банкротства.
3. Подайте требование кредитору. Способом из договора (приложение, личный кабинет, отделение), заказным письмом с уведомлением или лично под расписку. Укажите основание, желаемую дату начала и срок. Для ипотеки — приостановить платежи или уменьшить их.
4. Приложите документы. По потребкредиту (ст. 6.1-2) их прикладывают сразу к требованию. По ипотеке документы можно не прикладывать: банк вправе запросить их в течение двух рабочих дней, и тогда на ответ у вас 10 рабочих дней. Требовать документы сверх перечня в законе банк не вправе.
5. Дождитесь ответа. Срок рассмотрения — 5 рабочих дней (по ипотеке после запроса документов он считается со дня их передачи). Если банк не ответил, каникулы через 10 рабочих дней считаются установленными с даты требования.
6. Получите новый график после окончания каникул и сверьте суммы.

Если залогодатель по кредиту — третье лицо, понадобится его согласие; по потребкредиту нужно и согласие поручителя. Если заёмщиков несколько, требование может подать любой из солидарных заёмщиков без согласия остальных.

Какие документы подтверждают основание

Справку о доходах за текущий год выдаёт работодатель по заявлению не позднее трёх рабочих дней; справки за завершённые годы есть на Госуслугах и в личном кабинете ФНС. Справку о доходах самозанятого формируют в приложении «Мой налог» или в веб-кабинете на сайте ФНС.

Что будет с процентами и кредитной историей

Проценты и переплата

По каникулам по статье 6.1-2 проценты начисляются на основной долг по ставке договора весь льготный период. Банк их фиксирует, а платить их вы будете после погашения основного долга; по кредитной карте — равными платежами каждые 30 дней в течение 720 дней после каникул. Штрафы и неустойки во время каникул не начисляются. Срок кредита продлевается не меньше чем на длительность каникул.

Простой пример: кредит 300 000 ₽ под 25% годовых. За 6 месяцев каникул набежит около 37 500 ₽ процентов (300 000 × 25% / 2). Эту сумму вы доплатите в конце срока. Каникулы дают передышку, но денег не экономят.

По ипотечным каникулам по обычным основаниям пропущенные платежи по старому графику фиксируются и вносятся после окончания основного графика, срок кредита продлевается на время каникул. Отдельного начисления процентов за льготный период, как по статье 6.1-2, закон для этих оснований не предусматривает. Исключение — каникулы при рождении ребёнка: за 7–18-й месяцы проценты начисляются (см. выше).

Во время каникул можно вносить платежи, не прерывая льготу, пока их сумма не превысит платежи по старому графику за этот период. Если заплатить больше, льготный период закончится. Прекратить каникулы досрочно можно в любой момент — новый график банк пришлёт в течение 5 рабочих дней.

Кредитная история

Каникулы — это изменение условий договора по закону, а не просрочка. Банк России разъясняет, что каникулы фиксируются в кредитной истории, но не портят её. По данным НБКИ, запись о них отражается нейтрально и не влияет на персональный кредитный рейтинг. Другие кредиторы эту запись видят; как её учитывать, каждый решает сам.

Реальный вред истории наносят просрочки: до подачи требования, если вы перестали платить, не дождавшись решения, и после окончания каникул. Как исправить историю, если это уже случилось, разобрали в статье как улучшить кредитную историю. Чем грозит пропуск платежа по займу, рассказываем в материале что будет при просрочке займа.

Каникулы, реструктуризация или рефинансирование: что выбрать

Каникулы — право по закону: при соблюдении условий банк не может отказать. Реструктуризация и рефинансирование — решение кредитора, которое он принимает по своим правилам.

Если доход упал на время и восстановится, берите каникулы. Если трудности надолго, обсудите с банком реструктуризацию. Если платить вы можете, но ставка высокая, посмотрите, как работает рефинансирование, и сравните варианты в разделе кредитов — например, рефинансирование в Т-Банке. Новый кредит — это новые обязательства: проверяйте ПСК, комиссии и страховки и не берите кредит, если не уверены, что сможете его обслуживать. Выбрать сценарий и сравнить программы банков можно на странице рефинансирование кредитов.

Почему банк может отказать

• сумма договора выше лимита;
• каникулы по этому договору уже давали по тому же основанию, а при снижении дохода по потребкредиту — и по «ковидному» закону 106-ФЗ;
• уже действуют каникулы по закону 377-ФЗ;
• есть вступившее в силу решение суда о взыскании, банкротство, кредитор предъявил исполнительный документ или требование к поручителю;
• падение дохода не подтверждено документами;
• для ипотеки: жильё не единственное или основание не подходит под перечень.

Об отказе банк обязан уведомить с указанием причины. Если причины нет или вы с ней не согласны, подайте жалобу в интернет-приёмную Банка России. Изменения закона по каникулам мы публикуем в разделе новостей.

Источники

• Статья 6.1-2 закона 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» — КонсультантПлюс
• Статья 6.1-1 закона 353-ФЗ (ипотечные каникулы) — КонсультантПлюс
• Статья 1 закона 377-ФЗ (каникулы для участников СВО) — КонсультантПлюс
• Статья 22 закона от 04.08.2026 № 334-ФЗ (изменения в 377-ФЗ) — КонсультантПлюс
• Федеральный закон от 24.07.2023 № 348-ФЗ — Российская газета
• Подписан закон о кредитных каникулах для граждан в трудной жизненной ситуации — КонсультантПлюс
• Ипотечные каникулы при рождении второго и следующих детей с 1 сентября 2026 года (229-ФЗ) — КонсультантПлюс
• Кредитные каникулы по договорам потребительского кредита (займа): вопросы и ответы — Банк России
• Кредитные каникулы для участников СВО: вопросы и ответы — Банк России
• Закон от 15.12.2025 № 477-ФЗ о продлении каникул участникам СВО — ГАРАНТ.РУ
• Вопросы и ответы о кредитной истории — НБКИ
• Интернет-приёмная Банка России

Материал носит справочный характер и не является юридической консультацией или офертой. «Мерка» не банк и не МФО и не выдаёт кредиты. Условия каникул, реструктуризации и рефинансирования уточняйте у своего кредитора. Кредит и заём нужно возвращать: просрочка ведёт к штрафам и ухудшает кредитную историю.