Как происходит рефинансирование кредита: что нужно знать по шагам

Рефинансирование проходит в семь этапов: расчёт выгоды, сбор документов, заявка, решение банка, подписание договора, погашение старого кредита и проверка закрытия. Весь путь занимает от нескольких дней до пары недель, а главная опасность в нём — пропустить платёж по старому кредиту, пока идёт перевод денег. Ниже порядок действий с примером сроков и перечнем документов.

Этапы рефинансирования

1. Расчёт выгоды

До подачи заявки определите, будет ли экономия. Запросите у текущего банка остаток долга и посчитайте, сколько вы заплатите до конца срока. Затем получите предварительные условия нового банка и сравните общую сумму платежей и ПСК. Пример расчёта разобран в статье перекредитование под меньший процент, а теория — в материале как работает рефинансирование кредита.

2. Сбор документов

Набор зависит от банка и программы. Обычно требуются:

• паспорт гражданина РФ;
• документ, подтверждающий доход: справка по форме банка, выписка по счёту или (с вашего согласия) данные из государственных источников;
• кредитный договор и график платежей по каждому рефинансируемому обязательству;
• справка об остатке долга с реквизитами для погашения;
• сведения о занятости, если их запрашивают;
• для залоговых программ — документы на залог и оценку.

Справку об остатке проверьте на дату: на следующий день после выписки сумма с процентами изменится. Банки это учитывают, но уточните, как они считают.

3. Заявка

Подать заявку можно онлайн, в приложении или в отделении. Укажите достоверные данные: расхождения с документами и бюро кредитных историй — частая причина отказа. Заявки в разные банки подавайте с интервалом, чтобы не копить запросы в отчёте. Проверьте также, что банк есть в справочнике кредитных организаций на сайте cbr.ru.

4. Решение банка

Банк оценивает платёжеспособность и кредитную историю: сверяет доход и обязательства, запрашивает отчёт в бюро (218-ФЗ), проверяет заявленные данные. Вы можете получить решение сразу, в течение часа или за несколько рабочих дней — зависит от банка и полноты данных. Одобрение действует ограниченное время.

Как скоринг смотрит на прошлые просрочки, описано в статье про рефинансирование при плохой кредитной истории.

5. Подписание договора

Перед подписью прочитайте индивидуальные условия: сумму, ставку, ПСК, график, страховку, штрафы, порядок досрочного погашения. Требования к содержанию и раскрытию стоимости установлены 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Проверьте, что ПСК указана и соответствует расчётам, а услуги страхования добровольны и не навязаны.

6. Погашение старого кредита

Возможны два варианта:

• Банк переводит деньги напрямую на счёт старого кредита. Это удобнее и безопаснее.
• Деньги приходят вам, и вы сами гасите старый долг. Сделайте это сразу и сохраните подтверждение, чтобы не нарушить условия программы.

Нередко банку нужно время на проверку реквизитов. В этот период платёж по старому кредиту вносить нужно в срок. Дату окончательного закрытия подтверждает именно старый банк.

7. Подтверждение закрытия

Запросите справку об отсутствии задолженности и о закрытии кредита. Через 1–2 недели закажите отчёт в бюро кредитных историй и убедитесь, что кредит отображается как закрытый и без просрочек. Если запись неверная, оспорьте её через бюро.

Сроки на каждом этапе

Ориентировочный график. Реальные сроки зависят от банков и программы:

Если вы подаёте заявку на несколько банков, добавьте время на ожидание ответов.

Пример: как не пропустить платёж в период перекрытия

Условный пример. Платёж по старому кредиту 15 000 рублей вносится 20-го числа каждого месяца. Новый кредит одобрен и выдан 12-го числа, банк перечисляет деньги на погашение за 3 рабочих дня. Если не дожидаться подтверждения и пропустить платёж 20-го, а перевод ещё не дошёл или банк-кредитор не закрыл договор, возникнет просрочка. Безопаснее внести обычный платёж 20-го числа и после подтверждения закрытия запросить пересчёт: излишне уплаченную сумму можно запросить обратно письменным заявлением, а проценты начисляются за фактические дни пользования деньгами.

Если деньги пришли на ваш счёт, а не напрямую в старый банк, действуйте в тот же день. Сохраните платёжное поручение и запросите справку о закрытии.

Как банк принимает решение

Банк смотрит на следующие факторы:

• кредитная история: просрочки, возраст истории, число запросов;
• доход и стаж, соотношение платежей и дохода;
• параметры рефинансируемых кредитов: остаток, срок, наличие просрочек;
• возраст и регион, иногда тип занятости;
• обеспечение, если оно есть.

Решение формирует скоринговая модель, а иногда проверяет кредитный специалист. Причину отказа банк, как правило, не раскрывает подробно, поэтому после отказа проверьте отчёты в бюро и долговую нагрузку.

Что делать, пока вы ждёте решения

• Не берите новые кредиты и не открывайте новые карты: банк увидит рост нагрузки.
• Не меняйте работу и не закрывайте зарплатный счёт, если это не необходимо.
• Держите под рукой телефон и приложение банка: часто для решения нужно подтвердить данные.
• Сверяйте любые просьбы «срочно переслать документы» с официальными каналами банка.

Что проверить после закрытия

1. Справка о закрытии есть на руках или в личном кабинете.
2. Автоплатежи по старому кредиту отключены.
3. Страховой полис по старому кредиту: можно ли вернуть часть премии при досрочном погашении (условия смотрите в договоре страхования и правилах страховщика).
4. Залог снят, если он был.
5. Отчёт бюро показывает закрытый кредит.
6. График нового кредита совпадает с договором.

Частые ошибки

• Пропуск платежа по старому кредиту в переходный период.
• Подача заявок во все банки сразу: растёт число запросов, а это может ухудшить оценку заёмщика.
• Сравнение по ставке без ПСК: страховка и сборы сводят выгоду на нет.
• Увеличение срока ради меньшего платежа: переплата растёт.
• Согласие на дополнительные услуги, о которых не просили.
• Посредники, требующие предоплату: см. материал как работает агентство по рефинансированию.
• Игнорирование звонков кредитора при трудностях: лучше сразу обратиться за реструктуризацией. Права при взыскании определяет 230-ФЗ.

Если вы хотите проверить, как могут выглядеть предложения кредиторов, откройте раздел кредитов и сопоставьте условия по ПСК, но окончательные условия определяет банк после рассмотрения заявки. Подробнее о стоимости: что такое ПСК.

Материал справочный и не является консультацией. Сервис сравнения не является банком и не выдаёт кредиты. Данные актуальны на октябрь 2026 года. Просрочка по кредиту ведёт к штрафам и ухудшает кредитную историю.