Что такое ПСК и как её считать: полная стоимость займа без тумана

В рекламе кредитов и займов легко запутаться: одна организация называет ставку в день, другая — в год, третья — только ежемесячный платёж. Чтобы сравнивать честно, закон ввёл единый показатель — полную стоимость кредита (займа), сокращённо ПСК. Разберём, что в неё входит и как проверить цифры самостоятельно.

Что такое ПСК

Полная стоимость потребительского кредита (займа) — это показатель, выраженный в процентах годовых и в рублях, который включает все платежи заёмщика по договору: проценты, комиссии за выдачу, платежи за обязательные услуги, а также платежи в пользу третьих лиц, если их оплата обязательна. Правила расчёта установлены Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и указаниями Банка России.

Кредитор обязан показать ПСК в верхней части первой страницы индивидуальных условий в виде рамки. Это сделано, чтобы вы видели главное до подписи.

Чем ПСК отличается от ставки

Ставка — это цена денег. ПСК — цена всей сделки. Если вам предлагают кредит под 12% годовых с комиссией за выдачу и обязательным страхованием, ПСК окажется выше 12%. Разница иногда велика.

Как посчитать «на пальцах»

Для короткого займа с одним платежом в конце срока можно прикинуть ПСК так:

1. Найдите переплату: сумма к возврату минус сумма займа.
2. Разделите переплату на сумму займа — получите долю.
3. Разделите на срок в днях и умножьте на 365.
4. Умножьте на 100, чтобы получить проценты.

Пример: вы берёте 10 000 рублей на 30 дней при ставке 0,8% в день. Проценты — 10 000 × 0,008 × 30 = 2 400 рублей. Доля — 0,24. На день — 0,24 / 30 = 0,008. В год — 0,008 × 365 = 2,92, то есть 292% годовых.

Это упрощённая оценка. Официальная ПСК считается по более сложной формуле: учитывается график платежей и их даты. Но порядок цифр показывает верно.

Для аннуитетных кредитов

Если платежей много, ПСК считают как ставку базового периода, при которой приведённая стоимость всех платежей равна сумме кредита. Вручную это сделать трудно: используйте калькулятор банка или функцию XIRR/ЧИСТВНДОХ в электронных таблицах. Для проверки введите даты и суммы всех платежей, включая комиссии и страховки. У кредитных карт ПСК зависит и от льготного периода: см. как работает льготный период.

Что значит 292%

Предельная ставка по договорам потребительского займа — 0,8% в день. Это предел для ставки, а не типичное значение. Реальные предложения могут быть дешевле, особенно для первого займа. 292% годовых — это и простой пересчёт ставки 0,8% в день на год, и прямой потолок ПСК по ч. 11 ст. 6 353-ФЗ. Кроме того, ПСК не может превышать более чем на треть среднерыночное значение, которое Банк России рассчитывает для соответствующей категории займов.

Помните, что высокий годовой процент не означает такой же рублёвой переплаты: за 7 дней при ставке 0,8% в день вы заплатите 5,6% от суммы, то есть 560 рублей на 10 000.

Предельная переплата

Помимо ставки, закон ограничивает общую сумму начислений. Для краткосрочных займов (до одного года), заключённых с 1 апреля 2026 года, сумма процентов, штрафов, пеней и иных платежей не может превышать сумму займа (Федеральный закон от 29.12.2025 № 545-ФЗ). До этой даты действовал предел в 130%, а ранее — 150%. Если вы просрочите платёж, переплата будет расти до этого предела. Какие ещё ограничения вводятся для займов с высокой ПСК и в какие даты, разобрано в статье правила микрозаймов в 2026 году.

На что смотреть при сравнении

• ПСК в процентах и в рублях. Рубли показывают реальные деньги.
• Срок. Один и тот же процент в день означает разные суммы за 7 и 30 дней.
• Акции. Период без процентов снижает фактическую стоимость, если вы вернёте деньги вовремя; предложения с таким периодом собраны в подборке займы без процентов.
• Допуслуги. Платные услуги могут быть добровольными. Отказ от них должен быть доступен.
• Штрафы. Проверьте, сколько вы заплатите при просрочке.

Распространённые ошибки

1. Сравнивать только ставку. Комиссии и страховки меняют итог.
2. Не обращать внимания на график. Досрочное погашение и дифференцированные платежи влияют на реальную переплату.
3. Путать ПСК с суммой платежа. ПСК — годовая мера, а не платёж.
4. Ориентироваться на рекламу. Окончательные условия — в индивидуальных условиях договора.

Как использовать знания на практике

Перед подписанием договора найдите рамку с ПСК, сверьте сумму к возврату со своим бюджетом, проверьте, нет ли обязательных допуслуг и каковы санкции за просрочку. Если цифры в договоре отличаются от обещанных на сайте, не подписывайте: задайте вопрос в организации.

Сравнение трёх предложений на примере

Допустим, вам нужны 15 000 рублей на 14 дней. Организация А предлагает займ под 0,8% в день без дополнительных платежей: проценты — 15 000 × 0,008 × 14 = 1 680 рублей. Организация Б даёт первый займ под 0% на 14 дней, но взимает добровольную плату за «ускоренное рассмотрение» 500 рублей, если вы согласитесь на эту услугу. Организация В берёт 0,6% в день, но с комиссией за выдачу 300 рублей.

Для А переплата — 1 680 рублей. Для Б при отказе от платной услуги — 0 рублей, при согласии — 500 рублей. Для В: проценты 15 000 × 0,006 × 14 = 1 260 рублей плюс комиссия 300 — итого 1 560 рублей. Сравнение по одной только ставке («0,6% против 0,8%») не показало бы, что на самом деле разница между А и В невелика, а Б выгоднее всех, если отказаться от лишнего. Именно для таких случаев нужна ПСК в рублях.

Как проверить расчёт организации

1. Найдите в индивидуальных условиях сумму займа, срок и график платежей.
2. Сложите все платежи, включая обязательные комиссии и страховки.
3. Вычтите сумму займа — это ваша переплата в рублях.
4. Прикиньте годовую величину по формуле из этой статьи и сравните с рамкой ПСК.
5. Если расхождение заметное, спросите у организации, какие платежи учтены.

Что не входит в ПСК

Закон предусматривает, что в ПСК включаются платежи, обязательные для заключения договора или фактически влияющие на его условия (например, страховка, без которой ставка выше). Не входят платежи, которые вы совершаете добровольно, например за дополнительные необязательные услуги, а также штрафы и пени за нарушение условий договора. Поэтому реальные затраты при просрочке могут быть выше ПСК, а при добровольных платных услугах — тоже. Что и в каких пределах начисляется за просрочку — в статье что будет при просрочке займа. Если сравниваете карту и займ, смотрите кредитная карта или займ.

Итог

ПСК — удобный инструмент сравнения, а не абстрактная цифра. Умея оценить её самостоятельно, вы лучше защищены от неприятных сюрпризов. Эта статья носит информационный характер и не является финансовой консультацией. Мы сравниваем предложения и не выдаём займы; условия уточняйте у кредитора.

Источники

Нормы сверены с редакцией КонсультантПлюс на 20.10.2026 (353-ФЗ в ред. от 04.08.2026).

• Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ст. 6: ПСК — рамка на первой странице (ч. 1), состав платежей (ч. 4), исключения (ч. 5), предельное значение — не более 292% и не более среднерыночного, увеличенного на одну треть (ч. 11)
• Закон № 353-ФЗ, ст. 5: предельная ставка 0,8% в день (ч. 23), предел начислений (ч. 24)
• Федеральный закон от 29.12.2025 № 545-ФЗ — Официальное опубликование
• Банк России: среднерыночные значения полной стоимости потребительского кредита (займа)