Льготный период кредитной карты: как считается и как его не потерять

Льготный период кредитной карты — это срок, в течение которого банк не начисляет проценты на покупки, если вы вернёте всю потраченную сумму до его окончания. Внутри периода каждый месяц нужно вносить минимальный платёж, иначе возникает просрочка. Минимальный платёж защищает только от просрочки, но не от процентов: без процентов обходится лишь тот, кто к концу льготного периода закрыл долг полностью. Ниже — как банки считают эти дни, что в льготу не входит и где чаще всего её теряют.

Коротко

• Льгота действует на покупки. Снятие наличных, переводы и операции, приравненные к ним, обычно в неё не входят.
• Схем отсчёта две: расчётный + платёжный период (типичные «до 50–55 дней») и один длинный период от первой операции (80–120 дней и больше).
• Минимальный платёж — обязательная часть долга, которую надо вносить каждый месяц. Его пропуск — это просрочка, неустойка и запись в кредитной истории.
• Если не вернуть долг к концу периода, проценты начислят по ставке тарифа. На какую сумму и с какой даты — зависит от условий конкретной карты.
• Слово «до» в рекламе важно: максимальный срок получают не все покупки.

Две схемы льготного периода

Расчётный и платёжный период

Это самая распространённая схема у карт с льготой около 50–60 дней. Год разбит на расчётные периоды длиной примерно в месяц. В последний день расчётного периода банк формирует выписку: в ней сумма долга, минимальный платёж и крайняя дата погашения. После выписки начинается платёжный период — обычно 20–25 дней на то, чтобы вернуть долг по этой выписке.

Отсюда и «до 55 дней»: 30 дней расчётного периода плюс 25 дней платёжного. Но 55 дней получает только покупка, сделанная в первый день расчётного периода. Покупка накануне выписки получит лишь платёжный период. Например, у кредитной карты Т-Банк Платинум беспроцентный период указан как «до 55 дней на покупки» — именно эта формулировка «до» и означает плавающий срок.

Плюс схемы: она повторяется бесконечно. Закрываете долг по каждой выписке — и пользуетесь картой без процентов месяцами. Минус: у каждой выписки свой дедлайн, и его легко перепутать.

Один длинный период от первой операции

Карты с периодом 80, 100, 120 дней устроены иначе. Отсчёт обычно начинается с первой покупки (или с даты, которую задаёт договор), и все траты внутри этого окна нужно вернуть к одной конечной дате. При этом каждый месяц банк всё равно ждёт минимальный платёж. Следующий льготный период, как правило, начинается только после того, как предыдущий закрыт полностью.

Примеры из нашего каталога: Ozon Банк указывает льготный период до 80 дней на любые покупки и до 140 дней на товары Ozon со специальной отметкой; УРАЛСИБ «120 дней на максимум» — до 120 дней на покупки. Точный порядок отсчёта у каждой карты свой и прописан в общих условиях банка.

Чем схемы отличаются на практике

Длинный период выглядит выгоднее, но требует дисциплины: за четыре месяца легко набрать покупок на сумму, которую одним платежом не закрыть. Подробнее о том, когда карта вообще уместна, а когда разумнее другой инструмент, — в разборе «Кредитная карта или займ».

Что не входит в льготный период

Беспроцентный период почти всегда касается безналичных покупок в магазинах и онлайн. Не входят или входят на особых условиях:

• Снятие наличных в банкомате и кассе.
• Переводы с карты на другие карты и счета, в том числе через СБП.
• Квази-кэш — операции, которые по сути превращают кредитный лимит в деньги: пополнение электронных кошельков, оплата у брокеров и в букмекерских конторах, покупка валюты, лотерейные билеты. Список определяет банк.
• Платежи банку — плата за обслуживание, СМС-информирование, подключённая страховка. У одних карт они входят в льготу, у других нет: это видно из тарифа.

На такие операции проценты обычно начисляются со дня операции, а за саму операцию может взиматься комиссия. Например, у Т-Банк Платинум снятие наличных и переводы сверх лимита стоят 4,9% плюс 490 ₽; у УРАЛСИБа комиссии за снятие нет, но льготный период на наличные и переводы не распространяется. Условия меняются — перед операцией сверяйтесь с тарифом в приложении.

Минимальный платёж: из чего складывается

Минимальный (обязательный) платёж — сумма, которую нужно внести до даты, указанной в выписке, чтобы не возникла просрочка. Закон не устанавливает его размер: количество, размер и сроки платежей (или порядок их определения) фиксируются в индивидуальных условиях договора (п. 6 ч. 9 ст. 5 закона № 353-ФЗ).

Обычно в него входят:

1. Процент от суммы долга — у разных банков это единицы процентов, с нижней границей в рублях.
2. Начисленные проценты — если вы пользовались деньгами вне льготы (например, снимали наличные).
3. Комиссии и плата за услуги за прошедший период.
4. Просроченная задолженность и неустойка, если платёж уже пропускали.

Пример на реальных условиях: у кредитной Ozon Карты обязательный платёж — 4% от долга, но не менее 400 ₽. При долге 30 000 ₽ это 1 200 ₽, при долге 8 000 ₽ — 400 ₽, потому что 4% (320 ₽) меньше нижней границы.

В каком порядке банк списывает ваш платёж

Если вы внесли меньше, чем требуется, деньги распределяются в очерёдности из ч. 20 ст. 5 закона № 353-ФЗ. Для договоров, заключённых после 1 июля 2024 года, действует её редакция по Федеральному закону от 19.12.2023 № 607-ФЗ, и изменить эту очерёдность договором нельзя (ч. 20.1 ст. 5):

1. Просроченные проценты.
2. Просроченный основной долг.
3. Проценты за текущий период.
4. Основной долг за текущий период.
5. Неустойка.
6. Иные платежи, предусмотренные законом или договором.

В законе первые два пункта названы «задолженность по процентам» и «задолженность по основному долгу»; Банк России разъяснял, что речь о просроченной задолженности.

По договорам, заключённым раньше, действует прежняя редакция ч. 20: в ней неустойка стоит третьей — после просроченных процентов и основного долга, но до процентов и основного долга за текущий период. Если карта оформлена до июля 2024 года, порядок смотрите в своём договоре.

Что будет, если пропустить минимальный платёж

• Неустойка. Её размер ограничен законом: не более 20% годовых от просроченной суммы, если проценты на долг продолжают начисляться, или 0,1% от просроченной суммы за каждый день, если проценты за этот период не начисляются (ч. 21 ст. 5 закона № 353-ФЗ).
• Потеря льготы. По условиям многих карт просрочка прекращает льготный период, и на долг начисляются проценты по ставке тарифа.
• Кредитная история. Сведения о просрочке передаются в бюро кредитных историй, и это снижает шансы на одобрение кредитов в будущем. Как просрочка влияет на балл, разобрано в статье про кредитный рейтинг.
• Уведомление банка. О просроченной задолженности кредитор обязан бесплатно сообщить не позднее семи дней с даты её возникновения (ч. 4 ст. 10 закона № 353-ФЗ). Не игнорируйте такие сообщения: чем раньше погасить просрочку, тем меньше неустойка.

Пример по месяцам с датами

Возьмём условную карту со схемой «расчётный + платёжный период»: расчётный период с 10-го числа по 9-е число следующего месяца, выписка формируется 10-го, на погашение даётся 25 дней. Цифры иллюстративные, ваша карта может считать иначе.

Покупка 10 ноября получила 55 дней без процентов, покупка 9 декабря — всего 26. Покупку 15 декабря закрывать к 4 января не обязательно: её срок наступит после следующей выписки (10 января + 25 дней = 4 февраля). Если же к 4 января вы внесли только минимальный платёж, льгота по декабрьской выписке потеряна.

Для карты с длинным периодом логика проще и жёстче: допустим, первая покупка 1 ноября, период 120 дней. Тогда весь долг, накопленный в этом окне, нужно вернуть к концу февраля, а в ноябре, декабре и январе — вносить минимальные платежи по выпискам.

После окончания периода: проценты на всю сумму или на остаток

Это самая дорогая деталь договора, и единого правила нет: порядок начисления процентов при неполном погашении задаёт банк в общих условиях. Возможны два подхода:

• Проценты на всю сумму покупок. Если долг не закрыт полностью, проценты начисляются на все покупки льготного периода, иногда задним числом — с даты каждой операции. Даже если вы вернули 95% долга, проценты могут посчитать на 100%.
• Проценты только на остаток. Банк начисляет проценты лишь на непогашенную часть и только с даты окончания льготного периода.

Разница существенная. Пусть долг 50 000 ₽, вы вернули 45 000 ₽, ставка вне льготы 40% годовых. При первом подходе проценты за 55 дней со всей суммы составят примерно 50 000 × 0,40 × 55 / 365 ≈ 3 014 ₽. При втором — проценты на остаток 5 000 ₽ только за дни после окончания периода: около 164 ₽ за месяц (5 000 × 0,40 × 30 / 365). Пример иллюстративный: ищите в общих условиях своей карты фразы вроде «при непогашении задолженности в полном объёме проценты начисляются на сумму…» и проверяйте, с какой даты.

Ставки вне льготного периода у кредиток высокие: у Т-Банк Платинум 29,9–61,9% годовых, у кредитной Ozon Карты 29,9–62,4%, у УРАЛСИБ «120 дней на максимум» 34,9–99,9% на покупки. Поэтому реальную цену карты показывает не ставка, а полная стоимость кредита. Для карт закон требует считать ПСК дважды — исходя из максимально возможной и минимально возможной суммы платежей — и указывать диапазон в квадратной рамке на первой странице договора (ч. 1.1, 7 и 7.1 ст. 6 закона № 353-ФЗ). Как читать это число, мы объяснили в статье «Что такое ПСК и как её считать».

Как следить за датами в приложении

Закон обязывает банк держать вас в курсе: по кредитам с лимитом кредитования кредитор не реже раза в месяц бесплатно сообщает размер задолженности и предстоящего платежа, если за прошлый месяц долг менялся (ч. 2 ст. 10 закона № 353-ФЗ). А банк-эмитент после каждой операции по карте присылает уведомление о текущем долге и доступном лимите (ч. 5 ст. 10). Используйте это:

1. Найдите в приложении экран карты с выпиской. Там три важные цифры: сумма для полного погашения, минимальный платёж, крайняя дата.
2. Различайте «минимальный платёж» и «сумму для сохранения льготы». Это разные строки, и путать их — самая частая ошибка.
3. Поставьте напоминание за 3–5 дней до крайней даты. Банковский перевод с другой карты или из другого банка может идти не мгновенно.
4. Настройте автоплатёж на минимальный платёж с зарплатной карты — это страховка от просрочки, если забудете.
5. Не делайте наличные и переводы с кредитки «на минутку». Одна такая операция запускает проценты и комиссию.
6. Раз в месяц сверяйте выписку с тарифом: не появилась ли плата за обслуживание, СМС или подключённая страховка.

Если льготные периоды разных карт путаются, а долг не уменьшается, — это сигнал остановиться. Вносить только минимальные платежи месяцами — значит платить проценты по ставке кредитки, которая нередко выше, чем у потребительского кредита наличными. Если платежи уже даются тяжело, оцените свою долговую нагрузку. Сравнить подходящие карты по длине льготного периода и ПСК можно в каталоге кредитных карт.

Источники

• Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ст. 5 «Условия договора потребительского кредита (займа)» — КонсультантПлюс
• Изменяется очерёдность погашения задолженности заёмщика по договору потребительского кредита (займа) (Федеральный закон от 19.12.2023 № 607-ФЗ, с 01.07.2024) — КонсультантПлюс
• С 1 июля вступили в силу изменения в Федеральный закон № 353-ФЗ — Роспотребнадзор (04.rospotrebnadzor.ru), 10.07.2024 (прежний порядок: неустойка в третью очередь)
• Ответы на вопросы по применению закона № 353-ФЗ, п. 1.2 — Банк России
• 353-ФЗ, ст. 6 «Полная стоимость потребительского кредита (займа)» — КонсультантПлюс
• 353-ФЗ, ст. 10 «Информация, предоставляемая заемщику после заключения договора» — КонсультантПлюс
• Условия карт Т-Банк Платинум, кредитной Ozon Карты и УРАЛСИБ «120 дней на максимум» — по данным банков, указанным в карточках каталога на дату обновления статьи; актуальные тарифы смотрите на официальных сайтах банков.

Материал носит справочный характер и не является офертой или индивидуальной финансовой рекомендацией. Мы не банк и не выдаём кредиты: условия карт уточняйте у кредитора перед оформлением. Кредитный лимит — это долг, который нужно вернуть; просрочка ведёт к неустойке, начислению процентов и ухудшает кредитную историю.