Показатель долговой нагрузки: как рассчитать и снизить

Показатель долговой нагрузки — это отношение суммы ваших среднемесячных платежей по всем кредитам и займам (включая запрашиваемый) к среднемесячному доходу после налогов, выраженное в процентах. Чтобы рассчитать его самостоятельно, сложите ежемесячные платежи по всем договорам, добавьте к ним платёж по кредитным картам от их лимита и платёж по новому кредиту, разделите сумму на чистый месячный доход и умножьте на 100. Если вышло больше 50%, кредитор обязан письменно предупредить о риске, а шанс одобрения снижается.

Коротко

• Показатель обязаны считать банки и МФО при каждом решении о потребительском кредите или займе, независимо от суммы; исключений немного, например образовательные кредиты с господдержкой (ч. 7 ст. 5.1 закона № 353-ФЗ). Порядок расчёта задаёт Указание Банка России № 6579-У, последние изменения в него внесло Указание № 7286-У.
• Кредитные карты учитываются по лимиту, даже если долга по ним нет.
• Без согласия на раскрытие кредитной истории показатель с 1 апреля 2026 года считают равным 100%.
• Доход берут подтверждённый. Если документов нет, учитывают меньшее из заявленного дохода и среднедушевого дохода в регионе по данным Росстата, а с 1 июля 2026 года ещё и минус 10%.
• Выше 50% — обязательное письменное предупреждение о риске. Выше 50% и выше 80% — зоны, в которых Банк России ограничивает долю выдач.
• Снизить показатель можно тремя способами: убрать лишние лимиты, уменьшить платежи (досрочное погашение, рефинансирование) или подтвердить больший доход.

Формула: что считается платежом и что доходом

Формула выглядит так:

Показатель = (сумма среднемесячных платежей по всем кредитам и займам) / среднемесячный доход × 100%

Закон требует считать значение в процентах с точностью до одного знака после запятой. Дальше всё зависит от того, что попадает в числитель и знаменатель.

Что идёт в платежи

1. Новый кредит или заём. Платёж оценивают по условиям, которые вам предлагают, за весь срок договора.
2. Действующие кредиты и займы у всех кредиторов. Данные берут из кредитной истории, поэтому скрыть договор в другом банке или МФО не получится.
3. Кредиты, где вы созаёмщик, и поручительства. Платежи по договору, где вы поручитель, попадают в расчёт, когда у вас возникла обязанность платить за основного заёмщика.
4. Кредитные карты и овердрафты. Здесь чаще всего кроется сюрприз, о нём ниже.

Отказ от согласия на запрос кредитной истории нагрузку не снижает (для МФО это правило разобрано в обзоре правил микрозаймов 2026). С 1 апреля 2026 года, если заёмщик не дал согласие на раскрытие основной части кредитной истории, сумму его платежей приравнивают к доходу, то есть показатель получается 100% (подп. 2.3.7¹ Указания № 6579-У в редакции Указания № 7286-У). Правило одинаково для банков и МФО. В обзоре рынка МФО за I квартал 2026 года Банк России пояснил, что так закрыли практику МФО, которые предлагали клиентам запретить запрос кредитной истории, чтобы занизить платежи в расчёте. Если согласие есть, но данных бюро не хватает, кредитор берёт только документально подтверждённую информацию о долгах (подп. 2.3.7), поэтому анкета «долгов нет» ничего не меняет.

Как считают кредитку

Для карт и овердрафтов считают не фактический долг, а одобренный лимит. По п. 2.3.4 Указания № 6579-У:

• если минимальный платёж задан долей от лимита, в расчёт идёт этот минимальный платёж;
• если минимальный платёж зависит от долга, долг для расчёта принимают равным 30% одобренного лимита — это обычная возобновляемая кредитка;
• долг принимают равным всему лимиту, только если по условиям договора лимит закрывается, когда вы выбрали его полностью.

В разъяснениях Банка России есть пример: лимит 100 000 ₽ и минимальный платёж 5% от долга. У обычной карты в расчёт попадёт 1 500 ₽ в месяц (5% от 30 000 ₽), у карты с закрывающимся лимитом — 5 000 ₽. Как пользоваться картой без процентов, разобрано в статье про льготный период кредитной карты. Карта, которая лежит в ящике с нулевым балансом, при этом выглядит для банка как кредит с ежемесячным платежом. Подробнее о том, как работает лимит и льготный период, — в разборе кредитной карты и займа.

Что считается доходом

Доход берут среднемесячный и за вычетом налогов, обычно по данным за последние 3–12 месяцев. Источники:

• справки и данные о зарплате, пенсии, социальных выплатах, в том числе полученные через государственные системы;
• налоговые декларации и книги учёта для ИП, справка о состоянии расчётов (доходах) по налогу на профессиональный доход для самозанятых;
• выписки по счетам — с 1 апреля 2026 года только для подтверждения зарплаты, пенсии, соцвыплат и дохода от аренды недвижимости;
• если подтверждения нет — упрощённый подход: в расчёт идёт меньшая из двух величин, доход из заявления или среднедушевой денежный доход в регионе по данным Росстата (в среднем за четыре квартала). С 1 июля 2026 года к этой величине применяют дисконт 10%.

Модели оценки дохода могут применять только банки, и только после одобрения Банком России. Послабление, при котором для кредитов и займов меньше 50 000 ₽ и автокредитов можно было брать доход из анкеты, уменьшенный по методике кредитора, действовало до 31 декабря 2025 года.

Пример расчёта

Допустим, ваш доход после НДФЛ — 80 000 ₽ в месяц, он подтверждён справкой. Вы платите по кредиту наличными 14 000 ₽, у вас есть кредитная карта с лимитом 100 000 ₽ и нулевым долгом, а новый кредит обойдётся в 15 000 ₽ в месяц.

Теперь два варианта.

• Вы закрыли карту до заявки. Платежи — 29 000 ₽, показатель — около 36,3%. Карта с лимитом 100 000 ₽ добавляла почти 2 процентных пункта, с лимитом 300 000 ₽ при тех же условиях добавила бы около 5,6.
• Доход не подтверждён. Допустим, вы указали в анкете 80 000 ₽, а среднедушевой доход в регионе — 61 000 ₽. Кредитор возьмёт меньшее значение и вычтет 10%: 54 900 ₽. Показатель вырастет до 55,6%, и вы окажетесь в зоне выше 50%, где действуют лимиты ЦБ и обязательное предупреждение.

Цифры условные: точный платёж по карте зависит от её условий, а региональный доход — от данных Росстата по вашему региону.

Пороги 50% и 80% и макропруденциальные лимиты ЦБ

Сами по себе пороги не запрещают выдавать кредит. Работают они через два механизма.

Предупреждение. Если показатель выше 50%, кредитор обязан до заключения договора письменно уведомить заёмщика о риске неисполнения обязательств и штрафных санкций, а заёмщик подтверждает ознакомление подписью, в том числе электронной (ч. 5–6 ст. 5.1 закона № 353-ФЗ). Это не формальность: при такой нагрузке любая потеря дохода быстро ведёт к просрочке.

Квоты. Банк России ежеквартально устанавливает макропруденциальные лимиты — максимальную долю кредитов клиентам с высокой нагрузкой в общем объёме выдач. Решение Совета директоров от 24 июля 2026 года на IV квартал 2026 года (действует с 1 октября) задаёт такие значения:

Значения одинаковы для банков с универсальной лицензией и для МФО. Отдельно для банков ограничена доля кредитов сроком больше 5 лет: 0% по картам и 1% по кредитам без лимита.

Что это значит на практике. Клиентам с нагрузкой выше 80% банки с универсальной лицензией и МФО могут выдавать кредиты только в символических объёмах, а новую кредитку или увеличение лимита в IV квартале 2026 года не дадут вовсе: лимит по картам равен нулю. При нагрузке от 50 до 80% квота есть, но она маленькая, и кредитор обычно тратит её на клиентов, которых считает самыми надёжными. Поэтому отказ при высокой нагрузке — частый сценарий даже при хорошей кредитной истории.

Лимиты пересматриваются каждый квартал. На 20 октября 2026 года значения на I квартал 2027 года Банк России ещё не объявил: следите за решениями Совета директоров на сайте cbr.ru. Перед подачей заявки сверяйтесь с последним решением.

МФО и банки с 2026 года: доход из анкеты ограничен

До конца 2025 года по займам меньше 50 000 ₽ МФО могли учитывать доход из анкеты, скорректированный по своей методике. С 1 января 2026 года это послабление закончилось. По данным Банка России, МФО теперь либо запрашивают официальные документы, либо берут меньшее из двух значений: доход, который назвал заёмщик, или среднедушевой доход по региону.

Следующие этапы задало Указание Банка России № 7286-У от 19 января 2026 года, которое изменило Указание № 6579-У:

• с 1 апреля 2026 года выписки по счетам подтверждают только зарплату, пенсию, соцвыплаты и доход от аренды недвижимости, а справки ИП самому себе не принимаются;
• с 1 июля 2026 года к оценке дохода по упрощённому подходу применяется дисконт 10%;
• с 1 июля 2027 года Банк России планирует полностью отказаться от упрощённого подхода и учитывать только официально подтверждённые доходы.

Параллельно действуют ограничения на количество дорогих займов: с 1 октября 2026 года МФО не выдают заём с ПСК выше 200% годовых тем, у кого уже есть два и более таких займа. Подробности в новости о лимите по ПСК 200%.

Вывод для заёмщика: с неподтверждённым доходом сумма одобренного займа будет ограничена региональной оценкой, и при нескольких действующих долгах показатель быстро уходит за 50%.

Как снизить показатель долговой нагрузки

Порядок действий, от самого дешёвого к более сложному.

1. Закройте неиспользуемые кредитные карты

Это самый быстрый способ. Карта с лимитом и нулевым долгом всё равно даёт платёж в расчёте.

1. Закажите кредитный отчёт: по закону № 218-ФЗ его можно бесплатно получать дважды в год в каждом бюро. Как это сделать, мы разобрали в статье как улучшить кредитную историю.
2. Выпишите все карты и овердрафты с открытым лимитом, включая карты-«подарки», которые вы не активировали.
3. Погасите долг и напишите заявление о закрытии договора, а не просто о блокировке карты. Пластик можно выбросить, но договор и лимит остаются, пока их не закрыли.
4. Возьмите у банка справку о закрытии договора и через несколько недель проверьте в отчёте, что изменения дошли до бюро.

Если карта нужна, попросите банк снизить лимит до суммы, которой вы реально пользуетесь. Подобрать одну карту на замену нескольким можно в каталоге кредитных карт.

2. Уменьшите ежемесячные платежи

• Досрочное погашение с уменьшением платежа. Если цель — новый кредит, выбирайте уменьшение платежа, а не срока: показатель зависит от размера платежа.
• Рефинансирование. Один кредит на более длинный срок или под меньшую ставку снижает суммарный платёж. Посмотрите программы в разделе кредитов, например рефинансирование кредитов в Т-Банке. При расчёте показателя для рефинансирования платежи по долгам, которые гасятся новым кредитом, не учитываются. Но если вы за 60 дней не потратили кредит по назначению, кредитор обязан пересчитать показатель. И пока старые договоры не закрыты в бюро, другие кредиторы видят оба долга.
• Закрытие мелких долгов. Заём на 10 000 ₽ с коротким сроком даёт заметный ежемесячный платёж. Закрыть его своими деньгами выгоднее, чем перекредитоваться.

Не закрывайте один заём другим «на время». Каждый новый договор увеличивает и платежи, и стоимость долга, а лимиты на дорогие займы с октября 2026 года делают такую цепочку ещё и труднодостижимой.

3. Подтвердите доход

• Подайте справку о доходах или разрешите кредитору получить сведения через государственные сервисы, если он это предлагает.
• Укажите все официальные доходы: пенсию, пособия, аренду с уплаченным налогом.
• Самозанятым и ИП стоит подготовить справку о доходах самозанятого или декларацию: справку ИП «самому себе» после 1 апреля 2026 года не примут.
• Привлеките созаёмщика с официальным доходом, если это допускает продукт.

4. Подайте новую заявку после изменений

Расчёт действует 31 день. Когда карта закрыта, а изменения появились в кредитной истории, имеет смысл подать новую заявку: кредитор посчитает показатель заново.

Важно

Информация на странице справочная и не является офертой. «Мерка» не банк и не МФО и не выдаёт кредиты и займы. Решение об одобрении принимает кредитор, гарантий одобрения нет ни при каком показателе долговой нагрузки. Ставку, ПСК, сроки и штрафы уточняйте у кредитора, а наличие МФО в реестре — на сайте Банка России. Кредит и заём нужно возвращать: просрочка ведёт к неустойке и ухудшает кредитную историю. Если платежи уже занимают больше половины дохода, сначала оцените, сможете ли вы платить при снижении дохода, и обсудите с кредиторами реструктуризацию, прежде чем брать новый долг.

Источники

• Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ст. 5.1 — показатель долговой нагрузки заёмщика (КонсультантПлюс)
• Указание Банка России от 16.10.2023 № 6579-У о порядке расчёта среднемесячных платежей и дохода заёмщика (ГАРАНТ.РУ)
• Банк России: разъяснения по расчёту показателя долговой нагрузки по Указанию № 6579-У
• Банк России: показатель долговой нагрузки
• Решение Совета директоров Банка России от 24.07.2026 об установлении макропруденциальных лимитов на IV квартал 2026 года
• Банк России: разъяснения по Указанию № 6579-У в редакции Указания № 7286-У
• Банк России: «С 1 апреля 2026 года уточняются правила расчета долговой нагрузки заемщика»
• Банк России (Отделение по Ивановской области): дополнительные меры по защите клиентов МФО, 25.06.2026
• Банк России: «Тенденции на рынке МФО за I квартал 2026 года»
• Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях», ст. 8 — бесплатный кредитный отчёт (КонсультантПлюс)