Новые правила МФО 2026: что изменилось для заёмщика

Главное о новых правилах МФО 2026 года: по договорам на срок до года, заключённым с 1 апреля 2026 года, долг не может вырасти больше чем вдвое (начисления ограничены 100% суммы вместо прежних 130%). С 1 октября 2026 года третий заём с ПСК выше 200% годовых не выдадут, пока открыты два таких же. Доход «со слов» большинство МФО засчитывают не выше среднего по региону по данным Росстата, а микрофинансовые компании по закону должны проверять биометрию при онлайн-выдаче. Следующий шаг уже назначен: с 1 апреля 2027 года дорогие займы (ПСК выше 100%) можно будет брать только по одному и с паузой после погашения. Ниже разбираем каждое изменение, считаем лимиты и объясняем, как подстроиться.

Материал сверен с текстами законов № 545-ФЗ, № 353-ФЗ и № 151-ФЗ и обзорами Банка России по состоянию на 20 октября 2026 года.

Коротко

• Переплата. По договорам до года, заключённым с 1 апреля 2026 года, начисления останавливаются на 100% суммы займа. Взяли 15 000 ₽ — максимум к возврату 30 000 ₽, даже если просрочка затянулась.
• Лимит дорогих займов. С 1 октября 2026 года МФО отказывает в займе с ПСК выше 200%, если у вас уже два открытых договора с такой же ПСК, причём в любых организациях.
• Доход. С 2026 года по займам до 50 000 ₽ большинство МФО принимают доход по меньшей из двух сумм: анкета или среднедушевой доход региона по Росстату. С 1 июля такую оценку без подтверждающих документов уменьшают ещё на 10%.
• Биометрия. С 1 марта 2026 года МФК обязаны идентифицировать клиента при онлайн-выдаче через Единую биометрическую систему (ЕБС). Для МКК то же требование начнёт действовать с 1 марта 2027 года.
• 2027 год. С 1 апреля новый заём с ПСК выше 100% можно получить не раньше четвёртого дня после полного закрытия предыдущего такого долга.

Таблица изменений по датам

Сюда вошло только то, что затрагивает обычного заёмщика-физлицо. Требования к отчётности МФО и бизнес-займы оставлены за скобками.

Ещё одна норма закона № 545-ФЗ действует со дня его опубликования, с 29 декабря 2025 года (п. 12 ч. 1 ст. 12 закона № 151-ФЗ): МФО запрещено заключать по потребительским займам новацию или допсоглашение, которые переносят неоплаченные проценты, штрафы и иные платежи в основной долг. Раньше так можно было «обнулить» лимит переплаты и начислять проценты заново.

Предельные ставки остались прежними. Ставка не выше 0,8% в день (ч. 23 ст. 5 закона № 353-ФЗ), а ПСК на дату договора не может превышать 292% годовых и среднерыночное значение своей категории больше чем на треть (ч. 11 ст. 6). Как устроена ПСК и почему её нельзя путать с дневной ставкой, разобрано в материале что такое ПСК и как её считать.

Сколько займов можно иметь одновременно

Закон не ограничивает число займов как таковое. Ограничение привязано к их цене, то есть к ПСК, и к дате, когда вы подаёте заявку. Удобнее всего смотреть на это через три «ценовых коридора». Проверка ПДН при этом действует всегда и для любой ПСК.

Правило двух дорогих займов: как его проверяют

Ограничение, действующее сейчас, записано в частях 5 и 6 статьи 4 закона № 545-ФЗ. Перед выдачей МФО обязана запросить сведения о среднемесячных платежах заёмщика во всех квалифицированных бюро кредитных историй. Поэтому неважно, в какой компании оформлены первые два займа: банк, другая МФО или та же самая. С 1 октября в кредитной истории по каждому договору хранится его ПСК, так что дорогой долг виден любому кредитору.

Несколько ситуаций для ориентира:

• Открыты два займа с ПСК около 290%, заявка на третий такой же. МФО откажет по закону, даже при чистой кредитной истории.
• Открыты те же два займа, но новый предлагают с ПСК 150%. Правило 1 октября его не касается, решение будет зависеть от ПДН.
• Открыт один дорогой заём и кредитная карта с ПСК около 35%. Карта в счёт не идёт, второй дорогой заём формально возможен.

Это правило временное и действует до 1 апреля 2027 года, после чего его поглощает более жёсткое. Как ограничение заработало 1 октября, мы писали в новости об ограничении займов с ПСК выше 200%.

Почему МФО одобряют реже: доход по данным Росстата

Если раньше МФО одобряла 25 000 ₽, а теперь предлагает 5 000 ₽ или отказывает, дело чаще всего не в просрочках. Поменялся сам расчёт дохода, от которого считается показатель долговой нагрузки (ПДН).

С 1 января 2026 года по займам до 50 000 ₽ и автозаймам МФО не может использовать собственные модели оценки дохода, которые не одобрил Банк России. По данным Банка России, большинство компаний перешли на упрощённый способ: доход «со слов» принимают с потолком и берут меньшую из двух сумм, указанную в анкете или среднедушевой доход в вашем регионе по Росстату. С 1 июля 2026 года, если доход определён так и подтверждающих документов нет, эту величину уменьшают ещё на 10%.

Пример расчёта. В анкете вы написали 70 000 ₽, а среднедушевой доход региона 45 000 ₽. МФО возьмёт 45 000 ₽ и вычтет 10%, получится 40 500 ₽. Если по картам и займам вы уже платите 20 000 ₽ в месяц, ПДН ещё до новой заявки около 49%, а с платежом по новому займу превысит 50%. Займы клиентам с ПДН выше 50% МФО может выдавать лишь в ограниченной доле: это макропруденциальные лимиты Банка России.

С 1 апреля 2026 года появилось ещё одно условие. Раньше часть МФО предлагала клиентам запретить запрос кредитной истории: так платежи по чужим займам не попадали в расчёт и ПДН выглядел ниже. Банк России закрыл эту возможность изменениями в Указание № 6579-У. Теперь, если вы не дали согласие на раскрытие основной части кредитной истории, МФО признаёт сумму ваших платежей равной доходу, то есть ПДН равен 100%. С таким показателем в займе, как правило, отказывают.

Результат виден в статистике регулятора: во II квартале 2026 года МФО одобрили 39% заявок от граждан, на 6 п. п. меньше, чем годом раньше.

Что можно сделать до подачи заявки:

1. Подтвердите доход документом. Подойдёт справка о доходах или выписка из ФНС, заказанная через Госуслуги, если МФО принимает такой способ. Тогда оценка по Росстату и скидка 10% не применяются.
2. Дайте согласие на запрос кредитной истории. Без него МФО обязана считать вашу долговую нагрузку равной 100%.
3. Проверьте свою кредитную историю. Закрытый, но не отмеченный закрытым заём завышает нагрузку. Такую запись можно оспорить заявлением в бюро: оно обязано проверить её у кредитора.
4. Закройте сначала мелкие дорогие займы. Погашение одного из двух займов с ПСК выше 200% снимает запрет, но брать вместо него новый дорогой заём без плана возврата не стоит.
5. Не отправляйте заявки во все МФО подряд. Запросы от кредиторов остаются в кредитной истории, и серию обращений за короткий срок кредитор может расценить как признак острой нехватки денег.

Нужна ли биометрия

Для онлайн-займа в микрофинансовой компании по закону нужна. С 1 марта 2026 года (п. 5.8-2 ст. 7 закона № 115-ФЗ) МФК обязаны идентифицировать и аутентифицировать клиентов при дистанционной выдаче через государственную Единую биометрическую систему. Банк России отмечает, что после этого часть выдач МФК переместилась в связанные с ними микрокредитные компании, а часть МФК сменила статус на МКК.

Законных вариантов без биометрии несколько:

• Микрокредитная компания (МКК). Для МКК требование про ЕБС начнёт действовать с 1 марта 2027 года. Учтите, что основной долг одного заёмщика перед одной МКК по общему правилу не может превышать 500 000 ₽ (у МФК потолок 1 млн ₽).
• Личный визит. Требование касается онлайн-выдачи, в офисе личность подтверждают по паспорту.
• Банковский продукт. При нормальной кредитной истории кредитная карта или кредит наличными почти всегда дешевле займа.

Отказываться от биометрии только из-за непривычной процедуры не стоит. Она защищает и вас: оформить онлайн-заём в МФК по украденным паспортным данным становится намного сложнее. Как подготовиться:

1. Сдайте биометрию в отделении банка, подключённого к ЕБС: так её регистрируют с личной проверкой паспорта. Самостоятельная запись через приложение «Госуслуги Биометрия» доступна не всем, и МФК может её не принять, поэтому уровень биометрии уточните у компании заранее.
2. Сверьте паспортные данные в профиле Госуслуг.
3. При оформлении займа пройдите проверку лица на сайте или в приложении МФК.

Предел переплаты 100%: как посчитать максимум

Основа — часть 24 статьи 5 закона № 353-ФЗ в редакции закона № 545-ФЗ. Если срок договора на момент заключения не больше года, кредитор не может начислять проценты, неустойку, иные меры ответственности и плату за свои услуги после того, как их сумма достигла 100% от выданной суммы. Эта оговорка обязательно печатается на первой странице договора, до таблицы индивидуальных условий. Новая планка применяется к договорам, заключённым с 1 апреля 2026 года. Закон не распространил её на ранее заключённые договоры, поэтому для них действует предел на дату заключения: 130% для договоров с 1 июля 2023 года по 31 марта 2026 года (п. 2 ст. 422 ГК РФ).

Считать удобно так:

1. Максимальная переплата равна сумме займа.
2. Максимальный долг вместе с телом равен двум суммам займа.
3. Число дней до потолка: 100% делим на дневную ставку. При 0,8% в день начисления упрутся в лимит на 125-й день.

Две важные оговорки. Лимит защищает от худшего сценария, но не делает заём дешёвым: месяц пользования 8 000 ₽ по ставке 0,8% в день обойдётся почти в 2 000 ₽ процентов. И в лимит входят платные услуги самого кредитора, а страховки и «подписки» сторонних партнёров могут оплачиваться отдельно. Снимайте лишние согласия в анкете: с 1 июля 2026 года МФО не вправе отмечать их за вас, но проверить перед подписанием всё равно стоит.

Как снижение предела со 130% до 100% вступило в силу, мы разбирали в новости о предельной переплате 100% с 1 апреля 2026 года.

Что изменится с 1 апреля 2027

С этой даты в статье 12 закона № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности» появляется пункт 13. МФО не вправе согласовать индивидуальные условия займа с ПСК выше 100% годовых раньше четвёртого календарного дня после полного прекращения обязательств по любому кредиту или займу с ПСК выше 100%, оформленному в банке или МФО. Проверка снова проходит через все квалифицированные бюро кредитных историй.

На практике это означает:

• Один дорогой заём за раз. Пока открыт хотя бы один долг с ПСК выше 100%, второй такой не выдаст ни одна МФО.
• Пауза три дня. Погасили заём 5 апреля, следующий дорогой можно получить с 9 апреля. Закрыть старый заём новым в тот же день не выйдет.
• Порог в 100%. Займы и другие продукты с ПСК не выше этого уровня под правило не попадают.
• Временное правило двух займов с ПСК выше 200% утратит смысл, его заменит более строгое.

Если у вас сейчас несколько займов, разумно выйти из них до весны 2027 года. Как не попасть в ситуацию, когда новый заём уходит на погашение старого, подробно описано в статье как не попасть в долговую яму с микрозаймами. После 1 апреля 2027 года перекредитоваться дорогим займом в другой МФО станет невозможно, останутся банковский кредит, заём с ПСК до 100% или реструктуризация у текущего кредитора.

Как выбрать МФО по новым правилам

Самый простой ориентир сейчас — ПСК ниже 200% годовых: такой заём не упирается в лимит двух дорогих договоров и обходится дешевле. С прицелом на 2027 год лучше смотреть на ПСК ниже 100%. Перед заявкой пройдитесь по чек-листу:

1. Реестр Банка России. Название и ИНН компании из договора должны совпадать с записью в государственном реестре, статус — действующая МФК или МКК. Пошагово это описано в инструкции как проверить МФО в реестре ЦБ.
2. ПСК. Рамка в правом верхнем углу первой страницы договора. Не выше 292% годовых по закону; сравнить с рынком помогут среднерыночные значения, которые Банк России публикует ежеквартально.
3. Оговорка о 100%. Для договоров с 1 апреля 2026 года на первой странице, над таблицей условий, должна стоять фраза о прекращении начислений при достижении 100% суммы займа.
4. Допуслуги. В анкете не должно быть заранее проставленных согласий; цена и поставщик услуги указаны явно.
5. Тип компании. Онлайн-заём в МФК потребует биометрии; у МКК это требование появится с 1 марта 2027 года, а предельная сумма долга перед ней ниже.
6. Ваш текущий долг. Посчитайте, сколько у вас открытых займов с ПСК выше 200%. Если их уже два, заявка на третий бессмысленна и только добавит запрос в кредитную историю.

Подборка займов с указанием ставок и сроков собрана в разделе займы онлайн. Сам по себе список не гарантирует одобрения: решение принимает МФО по своим правилам и в рамках закона.

Источники

• Федеральный закон от 29.12.2025 № 545-ФЗ — официальное опубликование
• № 545-ФЗ, статья 4: сроки вступления в силу и ограничение двух займов с ПСК выше 200% — КонсультантПлюс
• № 545-ФЗ, статья 2: запрет новации и правило паузы между займами с ПСК выше 100% — КонсультантПлюс
• № 545-ФЗ, статья 1: ПСК и дата закрытия договора в кредитной истории — КонсультантПлюс
• Закон № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», статья 5: ставка 0,8% в день и предел начислений 100% — КонсультантПлюс
• Закон № 353-ФЗ, статья 6: предельное значение ПСК — КонсультантПлюс
• Закон № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности», статья 12: ограничения для МФО, МФК и МКК — КонсультантПлюс
• Федеральный закон от 01.04.2025 № 41-ФЗ: биометрия для МФК с 1 марта 2026 года, для МКК с 1 марта 2027 года — КонсультантПлюс
• Банк России: тенденции на рынке микрофинансирования, I квартал 2026 года — оценка дохода с 1 января 2026 года, ПДН 100% без согласия на раскрытие кредитной истории
• Банк России: тенденции на рынке микрофинансирования, II квартал 2026 года — уровень одобрения 39%, дисконт 10% к доходу с 1 июля 2026 года
• Банк России: разъяснения по Указанию № 6579-У в редакции Указания № 7286-У
• Банк России: макропруденциальные лимиты
• Банк России: среднерыночные значения ПСК
• Банк России: государственный реестр микрофинансовых организаций

Материал носит справочный характер и не является офертой, юридической или финансовой консультацией. Сайт не банк и не МФО и не выдаёт кредиты и займы. Микрозаём — один из самых дорогих видов долга: при ставке 0,8% в день за месяц набегает почти четверть суммы, а просрочка ведёт к штрафам и надолго портит кредитную историю. Берите заём, только если точно знаете, из каких денег вернёте его в срок, и не закрывайте старый долг новым. Условия, ставки и решение об одобрении определяет кредитор: проверяйте их в договоре на дату оформления.