Стоит ли использовать рефинансирование кредита: как посчитать выгоду и когда отказаться

Рефинансирование стоит использовать, когда сумма всех платежей по новому кредиту вместе со страховкой и сборами заметно меньше суммы оставшихся платежей по старому. Если разница небольшая, а до конца срока осталось мало времени, лучше оставить кредит как есть или гасить его досрочно. Решает не рекламная ставка, а расчёт на ваших цифрах.

В каких случаях рефинансирование выгодно

• Ставка снизилась заметно, а срок большой. В первые годы аннуитетного кредита платёж состоит в основном из процентов, поэтому снижение ставки даёт максимум эффекта.
• Вы улучшили кредитную историю или доход. Банк теперь предлагает условия лучше тех, что вам дали при первом кредите.
• У вас несколько кредитов и карт. Объединение даёт один платёж и снижает риск пропустить срок.
• Старый кредит содержит невыгодные условия. Например, дорогую обязательную страховку, комиссии, ограничения на досрочное погашение.
• Рыночные ставки упали. Если ключевая ставка снижалась, а ваш кредит оформлен в период высоких ставок, предложения банков могут стать дешевле. Актуальный уровень ключевой ставки смотрите на cbr.ru.

Когда не стоит рефинансировать

• Осталось мало платежей. В конце срока в платеже почти нет процентов, экономить нечего.
• Разница в ставке менее одного процентного пункта.
• Вы хотите только уменьшить платёж за счёт удлинения срока. Переплата вырастет.
• Старый кредит льготный: например, ипотека с господдержкой. Потеря льготы почти всегда невыгодна.
• У вас есть просрочка. Банки, как правило, не рефинансируют просроченные кредиты, а вместо этого нужна реструктуризация.
• Расходы на оформление (оценка, страховка, комиссии) сопоставимы с экономией.
• Вы планируете взять дополнительные деньги «сверху» и потратить их, не имея источника на погашение.

Как посчитать выгоду: формула и два примера

Формула: сумма оставшихся платежей по старому кредиту минус (сумма платежей по новому плюс все разовые расходы). Положительный результат и есть ваша экономия.

Пример 1: рефинансирование в начале срока. Остаток 1 000 000 рублей, осталось 48 месяцев, ставка 22%. Платёж около 31 500 рублей, всего около 1 512 000 рублей. Новый кредит на те же 48 месяцев под 16%: платёж около 28 340 рублей, всего около 1 360 000 рублей. Разница около 152 000 рублей. Допустим, страховка и сборы стоят 40 000 рублей, чистая выгода около 112 000 рублей. Рефинансирование оправдано.

Пример 2: рефинансирование в конце срока. Остаток 300 000 рублей, осталось 12 месяцев, ставка 18%. Платёж около 27 500 рублей, всего около 330 000 рублей. Новый кредит под 14% на 12 месяцев: платёж около 26 930 рублей, всего около 323 200 рублей. Разница около 6 800 рублей. Если страховка и оформление стоят 5 000 рублей, чистая выгода около 1 800 рублей, и вряд ли она стоит усилий и записи в кредитной истории.

Оба примера условные: цифры округлены, ставки не являются предложениями банков. Для своего случая используйте график платежей и расчёт нового банка с указанием ПСК. Как читать ПСК, объясняет статья «Что такое ПСК и как её считать».

Скрытые факторы, которые меняют результат

1. Страховка. Банки часто повышают ставку при отказе от неё. Считайте оба варианта.
2. Комиссии и платные услуги. За выдачу, за оформление, за СМС-информирование.
3. Платёж в период перекрытия. Пока старый кредит не закрыт, нужно платить по нему.
4. Влияние на кредитную историю. Заявки и новый кредит отражаются в отчёте. По ст. 8 Федерального закона от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях» отчёт можно бесплатно получать не более двух раз в календарный год в каждом бюро.
5. Условия досрочного погашения нового кредита. Если банк установил ограничения, проверьте, не противоречат ли они 353-ФЗ.
6. Особенности ипотеки. Оценка объекта, страхование и перерегистрация залога добавляют расходы; если есть налоговый вычет по процентам, уточните у налоговой, как на него повлияет смена кредитора.

Типичные ошибки при расчёте

• Сравнение платежей вместо сумм. Меньший ежемесячный платёж не означает выгоды: при удлинении срока вы платите больше.
• Разные сроки в сравнении. Корректно сравнивать старый и новый кредит на один и тот же остаток срока.
• Забытая страховка. Если ставка действует только со страхованием, стоимость полиса нужно прибавить к платежам.
• Игнорирование перекрытия. Пока старый кредит не закрыт, вы можете заплатить проценты по обоим.
• Расчёт по рекламной ставке. Берите ПСК из индивидуального предложения, а не «от X%» из рекламы.
• Игнорирование цели. Если рефинансирование нужно только ради лимита «ещё на покупки», это новый долг, а не экономия.

Хорошая привычка: распечатайте или сохраните оба графика платежей и сложите столбцы «платёж» вручную или в таблице.

Альтернативы рефинансированию

• Досрочное погашение. Любая свободная сумма снижает проценты; уведомьте кредитора в срок по закону 353-ФЗ.
• Реструктуризация или кредитные каникулы у текущего банка, если платить трудно.
• Снижение ставки по заявлению. Некоторые банки идут навстречу постоянным заёмщикам. Стоит спросить.
• Перераспределение платежей. Закрывайте сначала самые дорогие кредиты и карты.

Не берите микрозайм, чтобы закрыть кредит: это обычно увеличивает стоимость долга и ведёт к спирали. Почему так, объясняем в статье «Как не попасть в долговую яму с микрозаймами».

Чек-лист решения

1. Выпишите остаток, ставку, платёж, срок по каждому кредиту.
2. Спросите в банке-кредиторе, нет ли штрафов за досрочное погашение и сколько уведомлять заранее.
3. Получите предварительные расчёты не менее чем в двух банках.
4. Сравните ПСК и сумму всех платежей.
5. Учтите страховку и сборы.
6. Решите, не выгоднее ли досрочно закрыть часть долга.
7. Если выгода ощутима, подавайте заявки в ограниченный период.

Подробную механику см. в материале «Как работает рефинансирование кредита», термины и виды — в статье «Рефинансирование кредита: что это значит». Предложения банков можно сравнить на странице кредиты.

Итог

Рефинансирование полезно, если вы платите заметно дороже рынка и срок ещё длинный. Если выгода не дотягивает до расходов, оставьте всё как есть. Главное правило: сравнивать нужно суммы, а не проценты.

Информация справочная, не является офертой или индивидуальной консультацией. Сайт не банк и не МФО. Условия уточняйте у кредитора. Кредит нужно возвращать: просрочка ведёт к штрафам и ухудшает кредитную историю.