Что могут коллекторы по закону и что им запрещено по 230-ФЗ

Коллекторы по закону вправе напоминать о долге звонками, сообщениями, письмами и личными встречами, но только в рамках закона № 230-ФЗ. Звонить можно не чаще раза в сутки, двух раз в неделю и восьми раз в месяц по одному долгу. Встречаться можно не чаще раза в неделю. Ночью звонить нельзя: в будни с 22:00 до 8:00, в выходные и праздники с 20:00 до 9:00. Родственникам и соседям коллектор может звонить только с письменного согласия и вашего, и их самих, а рассказывать о долге на работе ему запрещено в любом случае. Угрозы, обман и давление незаконны: за них грозят административные штрафы по ст. 14.57 КоАП, а за угрозы насилием — уголовная ответственность. Ниже разобраны правила по статьям закона в редакции от 11.02.2026: как проверить взыскателя, как ограничить общение и как выйти из долга.

Коротко

• Лимиты считаются по каждому договору. Звонки живого сотрудника и голосового робота входят в один общий лимит.
• SMS и мессенджеры: максимум 2 сообщения за сутки, 4 за неделю, 16 за месяц. В личный кабинет Госуслуг — до 2 уведомлений в месяц по одному долгу, и только если вы сами разрешили такую связь в личном кабинете.
• Посторонние люди, включая членов семьи, для закона «третьи лица». Чтобы им звонить, нужны два отдельных согласия.
• Оставить для связи только своего адвоката можно в любой момент, а полностью отказаться от общения — не раньше чем через 4 месяца просрочки.
• Коллекторское агентство обязано состоять в государственном реестре ФССП. Агентство не из реестра не вправе звонить и писать вам ни от имени кредитора, ни как покупатель долга.

Кто такие коллекторы и как проверить их в реестре ФССП

Работу всех, кто возвращает просроченные долги граждан, регулирует Федеральный закон от 03.07.2016 № 230-ФЗ. Это и банки, и МФО, и сторонние агентства. Самые заметные поправки внёс закон № 467-ФЗ от 04.08.2023: правила для голосовых роботов, мессенджеров и сообщений через Госуслуги. Действующая редакция — от 11.02.2026.

Коллектор может участвовать в истории с долгом в одной из двух ролей:

1. Представитель кредитора. Банк или МФО по агентскому договору поручает агентству напомнить о долге. Сам долг остаётся у прежнего кредитора.
2. Новый кредитор. Долг продали по договору цессии, и теперь платить нужно покупателю.

Представителем кредитора по общему правилу выступает профессиональная коллекторская организация, внесённая в государственный реестр. Банк может быть представителем только в узких случаях, например для кредитора из своей группы (п. 7 ч. 2 ст. 2 230-ФЗ). Купить потребительский долг и после этого звонить и писать должнику вправе только банк или такая организация (ч. 2 ст. 5). Первоначальный кредитор, банк или МФО, может взыскивать долг и сам. Реестр ведёт ФССП России, сведения в нём открыты.

Как проверить взыскателя:

1. Спросите, кто звонит. В начале каждого разговора сотрудник обязан назвать имя и индивидуальный код, кредитора, организацию-представителя и сумму просрочки (ч. 4 ст. 7 230-ФЗ). Если звонящий уклоняется, это уже нарушение.
2. Найдите организацию в реестре. Откройте на fssp.gov.ru государственный реестр профессиональных коллекторских организаций и найдите компанию по названию или ИНН.
3. Сверьте письмо. В бумажном требовании обязательно указывают ОГРН, ИНН, адрес и телефон кредитора и коллектора, документы о полномочиях, размер и структуру долга и счёт для оплаты (ч. 7 ст. 7).
4. Посмотрите Федресурс. Кредитор обязан в течение пяти рабочих дней внести в Единый федеральный реестр сведений о фактах деятельности юрлиц запись о привлечении коллектора или продаже долга и уведомить вас (ч. 1 ст. 9). Запись видят только кредитор, коллектор и сам должник после входа через Госуслуги или по квалифицированной электронной подписи (ч. 1.2 ст. 9).

Если от имени кредитора или как покупатель долга звонит организация, которая не банк и не состоит в реестре, это нарушение ст. 5 230-ФЗ. По ч. 6 ст. 14.57 КоАП РФ за него грозит штраф: гражданам от 50 до 500 тыс. ₽, должностным лицам от 100 тыс. до 1 млн ₽, компаниям от 200 тыс. до 2 млн ₽. Похожую проверку стоит делать и до займа: как проверить МФО в реестре ЦБ.

Лимиты 230-ФЗ: звонки, сообщения, встречи

Частоту и время контактов ограничивает статья 7. Лимит действует по каждому самостоятельному обязательству (ч. 11 и 12 ст. 7). Если у вас два просроченных займа и оба передали одному агентству, в один день вам законно могут позвонить дважды.

Когда нельзя. Звонки, визиты и сообщения запрещены в рабочие дни с 22:00 до 8:00, а в выходные и праздники с 20:00 до 9:00. Время считается по месту вашего жительства или пребывания (п. 1 ч. 3 и п. 1 ч. 5 ст. 7). В субботу коллектор может позвонить, но только днём и в пределах недельного лимита.

Какой звонок засчитывается. В лимит идёт состоявшийся контакт. Это разговор, в котором вам назвали сотрудника, кредитора и сумму долга, или разговор, в котором вы прямо сказали, что не хотите его продолжать (ч. 4.4 ст. 7). Сброшенные вызовы формально могут не попасть в счёт. Если их десятки, описывайте их в жалобе как психологическое давление: оно запрещено отдельно (п. 4 ч. 2 ст. 6). Если вы сами ответили на сообщение, дальнейшая переписка в тот же день по этому долгу считается вашей инициативой (ч. 6.2 ст. 7).

Робот и номера. Голосовой робот обязан представиться условным именем и кодом, назвать кредитора и долг, сообщить, что вы говорите с программой, и дать возможность переключиться на человека (ч. 4.1–4.3 ст. 7). Скрывать номер нельзя: использовать можно лишь номера, полученные у оператора связи по договору (ч. 9 ст. 7).

Другую частоту контактов стороны могут согласовать отдельным письменным документом, но подписать его разрешено лишь когда долг уже просрочен — скажем, в ходе обсуждения нового графика. Выйти из такого соглашения можно когда угодно (ч. 13 ст. 7).

Когда звонить и приходить нельзя совсем

• С даты, когда арбитражный суд признал обоснованным заявление о банкротстве и ввёл реструктуризацию долгов, или с даты признания банкротом (п. 1 ч. 1 ст. 7).
• Если взыскатель получил документы о том, что должник недееспособен или ограниченно дееспособен, проходит лечение в стационаре, является инвалидом I группы или не достиг совершеннолетия (п. 2 ч. 1 ст. 7).
• Во время льготного периода, то есть законных кредитных каникул (ч. 14 ст. 8).

Родственники, работа, соседи: что законно

Для 230-ФЗ любой человек, кроме самого должника, — третье лицо: супруг, родители, дети, соседи, коллеги (ч. 5 ст. 4). Взыскатель может звонить им по своей инициативе, только если выполнены оба условия:

• есть ваше согласие на контакт именно с этим человеком, оформленное письменно отдельным документом (для банка подойдёт и другая форма, если факт согласия можно доказать);
• есть согласие самого этого человека.

Согласие на звонки знакомым нередко подписывают вместе с анкетой на заём. Это поправимо: отзыв отправьте заказным письмом, передайте лично под расписку, оформите через нотариуса или пришлите с того e-mail, который указан в договоре. Взыскатель обязан перестать звонить этому человеку не позднее трёх рабочих дней с момента, как получил отзыв (ч. 7 ст. 4). Родственник вправе отказаться от звонков и сам, любым подтверждаемым способом, — срок тот же (ч. 7.1 ст. 4).

Поручитель и залогодатель — не посторонние люди: они дали обеспечение по долгу. При общении с ними действуют те же лимиты и запреты, что и для заёмщика (ч. 10 ст. 4).

Работа. Сообщать о долге по месту работы или учёбы запрещено, даже если вы что-то когда-то подписали (ч. 8 ст. 6). Под тот же запрет попадают объявления о долге в подъезде, на двери или в интернете. Без вашего согласия нельзя передавать посторонним вообще никакие сведения о вас и долге (ч. 3 ст. 6).

Что ещё под запретом по ч. 2 ст. 6:

• угрозы, сила, порча имущества;
• оскорбления и психологическое давление на вас и ваших близких;
• ложь о сумме долга, о передаче дела в суд, об «уголовном деле» и любые попытки выдать себя за сотрудника госоргана.

При этом рассказ о гражданско-правовых последствиях неуплаты не нарушение (ч. 2.1 ст. 6). Неустойка, иск, исполнительное производство — это законная информация, а не угроза. Подробнее о том, как растёт долг и что делает кредитор на каждом этапе, — в статье о том, что будет при просрочке займа.

Отказ от взаимодействия и представитель

Статья 8 даёт должнику два варианта: прекратить общение совсем или общаться только через своего адвоката.

Отказ можно отменить в любой момент (ч. 9 ст. 8). Долг он не списывает: лишённый звонков взыскатель обычно быстрее идёт в суд или к нотариусу, а затем к приставам. Поэтому вместе с отказом нужен план погашения.

Нарушения: запись, жалобы в ФССП, ЦБ, полицию

Пошагово:

1. Собирайте доказательства. Записывайте разговоры, делайте скриншоты сообщений с номером и временем, закажите у оператора детализацию вызовов. Суд принимает аудиозаписи как доказательства, но вы должны указать, когда, кем и в каких условиях сделана запись (ст. 55 и 77 ГПК РФ). Хорошо, если в записи слышно дату, имя сотрудника и название организации.
2. Ведите журнал контактов. Дата, время, номер, кто звонил, о чём говорили. Превышение лимита проще всего доказать журналом вместе с детализацией.
3. Запросите документы. Взыскатель обязан ответить на ваше обращение о долге и его взыскании не позднее 10 рабочих дней (ст. 10 230-ФЗ). Попросите расчёт суммы и документы, подтверждающие права на долг.
4. Подайте жалобу. Приложите доказательства и укажите, какую норму нарушили, например ч. 3 ст. 7 (частота и время) или ч. 8 ст. 6 (звонок на работу).

Куда обращаться:

Короткий текст жалобы в ФССП может выглядеть так: «Прошу провести проверку действий организации (название, ИНН), которая взыскивает с меня долг по договору № … от … перед (кредитор). (Дата) с номера … мне звонили … раз / звонили после 22:00 / сообщили о долге работодателю, что нарушает (норма) 230-ФЗ. Прошу применить меры по ст. 14.57 КоАП РФ. Прилагаю: аудиозаписи, скриншоты переписки, детализацию от оператора».

Долг продали: что меняется

Банк или МФО может уступить потребительский долг только определённому кругу покупателей. Это организации, которые профессионально выдают потребительские займы, компании, для которых взыскание долгов — основной вид деятельности, специализированные финансовые общества и конкретный человек, на которого вы письменно согласились, когда долг уже был просрочен. Запрет уступки в договоре или законе продажу блокирует (ч. 1 ст. 12 353-ФЗ).

Что важно знать после продажи:

• Ваши права сохраняются. Перед покупателем долга у вас те же права, что были перед банком или МФО (ч. 1 ст. 12 353-ФЗ).
• Долг не растёт от продажи. К покупателю переходит ровно то требование, которое было у банка или МФО, с теми же процентами и неустойкой по договору (ст. 384 ГК РФ). Придумать новые начисления он не может.
• Срок исковой давности не начинается заново. Смена кредитора на срок давности и порядок его отсчёта не влияет (ст. 201 ГК РФ).
• Платите по уведомлению. Если о смене кредитора вам не сообщили, деньги, внесённые старому кредитору, засчитываются в погашение (п. 3 ст. 382 ГК РФ). После уведомления переводите платежи по новым реквизитам.
• Долги за ЖКХ коллекторам не продают. Такой договор уступки ничтожен (ч. 18 ст. 155 ЖК РФ).

Сведения о проданном долге и сам факт просрочки остаются в кредитной истории. Как восстановить её после закрытия долга, рассказываем в материале о том, как улучшить кредитную историю.

Как выйти из долга: реструктуризация и рефинансирование

230-ФЗ защищает от давления, но не от долга: проценты и неустойка идут по договору, впереди суд и приставы. Выход зависит от того, сможете ли вы платить хотя бы по новому графику.

1. Посчитайте нагрузку. Сложите все ежемесячные платежи и сравните их с доходом. Если на долги уходит больше половины дохода, займы нужно закрывать, а не брать новые. Признаки опасной спирали мы разбирали в статье о том, как не попасть в долговую яму с микрозаймами.
2. Попросите реструктуризацию у текущего кредитора. Это может быть отсрочка, увеличение срока или снижение платежа. Кредитор не обязан соглашаться, но договориться обычно дешевле, чем судиться. При временном падении дохода проверьте право на кредитные каникулы.
3. Рассмотрите рефинансирование, если просрочки ещё нет или она небольшая. Банк выдаёт новый кредит, чтобы погасить старые, и часто под ставку ниже, чем у МФО. Но с действующей просрочкой и плохой кредитной историей в рефинансировании обычно отказывают. Прежде чем подавать заявку, сравните ПСК, комиссии и страховки и убедитесь, что новый платёж вам по силам.
4. Не закрывайте заём новым займом. Каждый новый микрозаём добавляет переплату. Это прямой путь в долговую яму, а не выход из неё.
5. Если расплатиться невозможно, изучите банкротство. Внесудебная процедура через МФЦ доступна при общем долге от 25 тыс. до 1 млн ₽ и при соблюдении других условий закона. Условия проверьте по ст. 223.2 закона № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» или в МФЦ. После того как арбитражный суд признает заявление о банкротстве обоснованным, звонки и визиты взыскателей запрещены.

Источники

• Федеральный закон от 03.07.2016 № 230-ФЗ (ред. от 11.02.2026) — КонсультантПлюс
• Статья 4 закона № 230-ФЗ: каналы связи, родственники и другие третьи лица
• Статья 5 закона № 230-ФЗ: кто вправе взыскивать долг звонками и сообщениями
• Статья 6 закона № 230-ФЗ: недопустимые методы, тайна долга, запрет на звонки работодателю
• Статья 7 закона № 230-ФЗ: частота и время контактов, роботы, номера
• Статья 8 закона № 230-ФЗ: отказ от общения и связь через адвоката
• Статья 9 закона № 230-ФЗ: запись в Федресурсе и уведомление должника
• Статья 10 закона № 230-ФЗ: срок ответа на обращение должника
• КоАП РФ, статья 14.57: административные штрафы для взыскателей
• УК РФ, статья 172.4: уголовная ответственность за угрозы при взыскании
• Закон № 353-ФЗ, статья 12: кому можно продать потребительский долг
• ГК РФ, статья 201: срок давности при смене кредитора
• ГК РФ, статья 384: что переходит к покупателю долга
• ГК РФ, статья 382: уступка и уведомление должника
• ГПК РФ, статья 55: какие сведения суд принимает как доказательства
• ГПК РФ, статья 77: записи разговоров в суде
• ЖК РФ, статья 155: долги за коммуналку и коллекторы
• Государственный реестр профессиональных коллекторских организаций — ФССП России
• Федресурс — сведения о привлечении коллектора и уступке долга
• Интернет-приёмная Банка России

Материал носит справочный характер и не является юридической консультацией или офертой. Мерка не банк и не МФО и не выдаёт кредиты и займы. Статьи закона указаны в редакции на 20.10.2026 (последние поправки от 11.02.2026); перед обращением в ФССП или суд проверьте, не изменился ли текст. Кредит или заём нужно возвращать: просрочка ведёт к неустойке, судебному взысканию и портит кредитную историю. Новый кредит для погашения старых долгов оправдан, только если он снижает переплату и вы уверены, что потянете платёж. Условия уточняйте у кредитора. При угрозе жизни и здоровью сразу звоните 112.