Самозапрет на кредиты: как установить, снять и что он даёт

Мошенники оформляют кредиты и займы на чужие данные, а люди с трудностями самоконтроля бывают подвержены импульсивным займам. Для обеих ситуаций с 1 марта 2025 года в России работает механизм самозапрета на потребительские кредиты и займы.

Как это устроено

Федеральный закон от 26.02.2024 № 31-ФЗ внёс изменения в закон «О кредитных историях» (218-ФЗ). Гражданин вправе подать заявление об установлении запрета на заключение с ним договоров потребительского кредита (займа). Сведения о запрете вносятся в кредитную историю во всех квалифицированных бюро (ст. 5.1 218-ФЗ), а банк или МФО перед выдачей денег обязаны запросить эти сведения. Если запрет действует и распространяется на такой договор, кредитор обязан отказать и письменно сообщить причину отказа (ч. 4.5–4.6 ст. 7 закона № 353-ФЗ). Подробнее о причинах отказов — в статье почему банк отказывает в кредите.

Запрет бесплатен, его можно устанавливать и снимать неограниченное число раз.

Что именно запрещается

Запрет касается потребительских кредитов и займов — банковских и микрофинансовых. Исключения, которые закон выделяет отдельно:

• ипотечные кредиты;
• кредиты, обеспеченные залогом транспортного средства;
• основной образовательный кредит с государственной поддержкой.

Возможны разные режимы запрета: полный или ограниченный для отдельных способов оформления. Варианты, доступные на текущий момент, смотрите в интерфейсе Госуслуг.

Как установить самозапрет

Основной способ — через портал Госуслуги:

1. Войдите в личный кабинет с подтверждённой учётной записью.
2. Найдите через поиск услугу по установке запрета на заключение договоров потребительского кредита (займа); точное название услуги на портале может отличаться.
3. Выберите вариант запрета.
4. Подпишите заявление: для установки запрета закон допускает простую электронную подпись (подтверждённую учётную запись на Госуслугах), усиленную неквалифицированную или квалифицированную подпись.
5. Дождитесь подтверждения: сведения передаются в бюро кредитных историй.

Заявление можно подать и лично в МФЦ с паспортом (через МФЦ — с 1 сентября 2025 года, через Госуслуги — с 1 марта 2025 года). Запрет начинает действовать со следующего календарного дня после того, как сведения внесены в кредитную историю.

Как снять самозапрет

Снятие запрета также оформляется заявлением: лично в МФЦ или на Госуслугах, но только с усиленной квалифицированной электронной подписью. Снятие начинает действовать на второй календарный день после внесения сведений в кредитную историю, поэтому, если вам понадобится кредит, подайте заявление заранее. Не рассчитывайте на то, что одобрение придёт в тот же день после снятия.

Кому полезен самозапрет

1. Тем, кто боится мошенничества. Если у кредиторов есть ваши паспортные данные или документы утеряны, запрет защищает от оформления займа на ваше имя.
2. Людям с трудностями самоконтроля. Установленный запрет создаёт барьер для импульсивных решений: чтобы получить деньги, нужно пройти процедуру снятия.
3. Родственникам тех, кто склонен к долгам. Запрет оформляется только самим гражданином, но родственники могут помочь сделать это.
4. Тем, кто пережил утечку данных. После утечек запрет — дополнительный уровень защиты.

Ограничения и оговорки

• Самозапрет не защищает от мошенничества, не связанного с оформлением кредита: звонки с требованием перевести деньги остаются опасными.
• Он не отменяет уже заключённые договоры.
• Запрет не гарантирует отказ в каждом случае, если кредитор нарушил правила; в этом случае договор можно оспаривать, а нарушение — сообщать в Банк России.
• Если вы забыли о запрете, то при необходимости получить кредит придётся потратить время на снятие.

Что делать, если запрет не сработал

Если вам выдали заём вопреки установленному запрету, сохраните доказательства (скриншот подтверждения запрета, договор), направьте претензию кредитору и обратитесь в Банк России через интернет-приёмную. Как оспорить такой договор, лучше уточнить у юриста; если заём оформили мошенники, действуйте по инструкции что делать, если кредит оформили мошенники.

Самозапрет и кредитная история

Сама по себе отметка о запрете — это не просрочка и не отказ в кредите. Сведения о запрете хранятся в информационной части кредитной истории (ч. 4.5 ст. 4 218-ФЗ). Как устроена история и рейтинг — в статьях как проверить кредитную историю бесплатно и кредитный рейтинг.

Другие способы защиты

• Регулярно запрашивайте кредитный отчёт (дважды в год бесплатно в каждом бюро).
• Подключите уведомления о входах в личные кабинеты и банковские приложения.
• Не передавайте коды из СМС третьим лицам.
• Проверяйте организацию в реестре Банка России перед заявкой: как проверить МФО в реестре.

Практические вопросы

Нужно ли устанавливать запрет, если я не планирую брать кредиты? Это ваше решение. Если вы не собираетесь пользоваться кредитами в ближайшее время, самозапрет — разумная дополнительная защита. Если кредиты вам нужны регулярно, запрет может мешать, но вы можете снимать и устанавливать его заново.

Как убедиться, что запрет работает? Проверьте кредитный отчёт: в нём должна быть отметка о запрете. Также статус можно увидеть в разделе заявлений в личном кабинете Госуслуг.

Что происходит, если я хочу взять кредит? Сначала нужно снять запрет. Только после обновления сведений в бюро кредиторы смогут вам выдать деньги. Поэтому не оставляйте этот шаг на последний момент.

Самозапрет и мошенники

Мошенники нередко звонят под видом сотрудников банков или госорганов и убеждают людей «срочно оформить самозапрет» по ссылке или назвать код из СМС. Такая «помощь» — повод насторожиться. Оформлять запрет нужно только самостоятельно в личном кабинете Госуслуг или другим способом, предусмотренным законом, не переходя по ссылкам из сообщений и не называя никому коды подтверждения. Любой, кто просит у вас пароль или код, не является сотрудником государственной службы.

Что дальше

Самозапрет решает часть проблем, но не заменяет финансовую дисциплину. Дополните его привычками: регулярно проверяйте кредитный отчёт, не храните фотографии документов в открытом доступе, ограничьте число банковских приложений на телефоне и включите двухфакторную защиту.

Частые ошибки при установке

Самая частая ошибка — оформить запрет и забыть о нём, а затем удивляться отказам. Вторая — подать заявление через ссылку из сообщения, а не через официальный портал. Третья — ожидать, что запрет сработает на уже одобренные кредиты, которые находятся в процессе выдачи. Если вы уверены, что скоро будете оформлять крупную покупку в кредит, поставьте напоминание заранее снять ограничение и затем при желании установить его вновь. Храните скриншот подтверждения подачи заявления: он пригодится при спорах с кредитором.

Как это связано с кредитной историей и скорингом

Кредиторы получают сведения о запрете из бюро кредитных историй при каждом запросе. Это значит, что установленный запрет действует не только в одной организации, а у всех кредиторов, обязанных его учитывать. Поэтому, если у вас несколько бюро, убедитесь, что отметка видна в отчётах каждого из них.

Итог

Самозапрет — простой бесплатный способ снизить риск мошеннических кредитов и импульсивных займов. Его можно снять, когда кредит действительно нужен, но снятие вступает в силу не сразу, а на второй календарный день. Статья носит информационный характер и не является юридической консультацией. Мы сравниваем предложения и не выдаём займы.

Источники

Нормы сверены с редакциями КонсультантПлюс на 20.10.2026 (218-ФЗ в ред. с изменениями, вступающими в силу с 01.10.2026).

• Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях», ст. 5.1: порядок подачи заявления о запрете и о снятии запрета, исключения, сроки начала действия (ч. 2, 4, 6, 21)
• Закон № 218-ФЗ, ст. 4: сведения о запрете в информационной части кредитной истории (ч. 4.5)
• Закон № 218-ФЗ, ст. 8: бесплатный отчёт, получение сведений о запрете (ч. 10)
• Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ, ст. 7: обязанность кредитора проверить запрет и отказать (ч. 4.5–4.6)
• Банк России: самозапрет на заключение договоров потребительских кредитов (займов)
• Банк России: интернет-приёмная