Сколько хранится кредитная история и когда она «обнуляется»

Кредитная история хранится в бюро кредитных историй (БКИ) 7 лет, но не целиком, а по каждой записи отдельно: срок отсчитывается со дня последнего изменения информации в этой записи (ч. 1 ст. 7 закона № 218-ФЗ «О кредитных историях»). Закрыли кредит в 2026 году, и больше по нему ничего не менялось — запись исчезнет из отчётов в 2033-м. Не закрыли долг — запись продолжает обновляться, и семь лет не начинаются вовсе. Удалить достоверную запись раньше срока по общему правилу нельзя, в том числе после банкротства.

Коротко: 7 лет с последнего изменения записи

Главные правила по действующей редакции 218-ФЗ (ред. от 04.08.2026) и разъяснениям Банка России:

• Срок — 7 лет. До 1 января 2022 года было 10 лет. Новое правило распространяется и на записи, которые последний раз менялись до 2022 года.
• Счёт идёт по каждой записи. Каждый кредит, заём, кредитная карта — отдельная запись со своим сроком. Потребкредит, закрытый в 2019 году, уйдёт раньше ипотеки, которую вы платите до сих пор.
• Старт — последнее изменение, а не дата выдачи. Пока по договору что-то происходит (платежи, просрочка, начисления, переход долга к другому кредитору), запись обновляется.
• Прочие данные уходят последними. По разъяснению Банка России, сведения о запросах, отказах в кредите и титульная часть (паспорт, ФИО и т.п.) аннулируются через 7 лет после последнего изменения последней записи в истории.
• После аннулирования — архив. Запись исключается из кредитных отчётов и ещё 3 года лежит в архиве бюро. В отчёт она уже не попадает.

Сроки по ст. 7 218-ФЗ и разъяснениям Банка России на 20.10.2026.

Что считается изменением записи

Запись кредитной истории — это всё, что бюро знает об одном договоре: сумма и срок, график, фактические платежи, остаток долга, просрочки, ПСК, переход долга к другому кредитору. Кредитор обязан передавать в бюро сведения о каждом таком событии не позднее окончания второго рабочего дня после него (ч. 5 ст. 5 218-ФЗ). Каждая такая передача и есть «изменение информации».

На практике это выглядит так:

1. Действующий кредит без просрочек. Каждый платёж обновляет запись, и семилетний отсчёт начинается заново.
2. Полное погашение. Кредитор передаёт сведения о закрытии договора. Как правило, это последнее изменение, и с этой даты начинаются 7 лет.
3. Долг с просрочкой, который не платится. Кредитор передаёт данные о растущей задолженности, начислениях, судебном взыскании. Запись живёт и обновляется.
4. Долг продали коллекторам. Тот, кто купил право требования (кроме физлица), обязан в течение 5 рабочих дней заключить договор хотя бы с одним бюро и передавать сведения на тех же условиях, что и прежний кредитор; профессиональный коллектор из реестра ФССП — в те же бюро, куда их передавал прежний кредитор (ч. 5.4–5.6 ст. 5 218-ФЗ). Продажа долга не «закрывает» запись, она продолжает обновляться уже от нового кредитора. Что вправе делать новый взыскатель, разобрано в статье что могут коллекторы по закону.
5. Кредитная карта. Пока карта открыта, договор действует, и кредитор, как правило, продолжает передавать по нему сведения. Чтобы отсчёт пошёл, карту нужно закрыть.

Отсюда частая ошибка: человек считает 7 лет от даты, когда перестал платить. Если долг остался, а кредитор или коллектор продолжает работать с ним, отсчёт так и не начался.

Закрытые и открытые просрочки: в чём разница

Банк России в разъяснении об оспаривании истории формулирует жёстко: сведения о просрочке хранятся до истечения срока хранения записи независимо от того, погашен долг или нет. То есть погасить просрочку и «стереть» её — разные вещи.

Но разница между закрытой и открытой просрочкой огромная:

Для кредитора просрочка трёхлетней давности, за которой идут годы аккуратных платежей, и просрочка, которая тянется сейчас, — совсем разные сигналы. Поэтому ждать семи лет не обязательно: шансы на одобрение начинают возвращаться задолго до того, как запись исчезнет. Что происходит с долгом, если платёж уже пропущен, и в какие сроки подключаются штрафы и коллекторы, разобрано в материале «Что будет при просрочке займа».

Отдельно о долгах, которые не связаны с кредитами. В основную часть истории попадают сведения о неоплате ЖКУ и услуг связи по вступившему в силу решению суда, если оно не исполнено в течение 10 дней, а также сведения от приставов о взыскании таких долгов и алиментов (ст. 4 218-ФЗ). Это тоже записи, и они живут по тем же правилам.

Кредитная история после банкротства

Банкротство освобождает от долгов, но не от кредитной истории. По ст. 4 218-ФЗ в основную часть входят сведения о процедурах в деле о банкротстве физлица, если арбитражный суд принял заявление к производству, а также дата и факт завершения расчётов с кредиторами и освобождения от обязательств.

Банк России прямо пишет, что прекращение обязательств в результате банкротства не является основанием аннулировать кредитную историю до истечения срока её хранения. Списанные долги останутся в истории с их просрочками, а сведения о процедуре добавятся к ним.

Что ещё нужно учитывать после завершения процедуры (ст. 213.30 закона № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»):

• 5 лет нельзя брать кредиты и займы, не сообщая о своём банкротстве;
• 5 лет нельзя повторно начать банкротство по собственному заявлению;
• 3 года нельзя занимать руководящие должности в юрлицах, 5 лет — в микрофинансовых компаниях, страховых компаниях и НПФ, 10 лет — в банках.

Сам факт банкротства к тому же публикуется в открытом Едином федеральном реестре сведений о банкротстве (ЕФРСБ), так что скрыть его не получится. Внесудебное банкротство через МФЦ влечёт те же последствия по ст. 213.30, сроки считаются со дня завершения процедуры (п. 5 ст. 223.6 127-ФЗ).

Выходит, после банкротства есть два срока, которые идут параллельно: 5 лет обязанности раскрывать банкротство и 7 лет хранения записей с последнего изменения. По разъяснению Банка России, после завершения реализации имущества или внесудебного банкротства кредитор обязан передать в бюро сведения о прекращении обязательства. Обычно это последнее изменение записи, поэтому записи о списанных долгах уходят из отчётов примерно через 7 лет после окончания процедуры. Это ориентир, а не отдельная норма: точную дату последнего изменения каждой записи видно в кредитном отчёте.

Мифы об «обнулении» и платных «чистках»

Миф 1. «Через 7 лет история обнуляется полностью». Нет. Аннулируются записи, у которых прошло 7 лет с последнего изменения. Если у вас есть действующий кредит, ипотека или открытая кредитка, история жива и продолжает пополняться.

Миф 2. «Можно не платить 7 лет, и долг исчезнет». Нет. Пока долг не погашен, запись обновляется, а кредитор или коллектор может взыскивать его через суд. Кредитная история и срок исковой давности — разные вещи, и одно другое не отменяет.

Миф 3. «Если погасить просрочку, она удалится». Нет. Факт просрочки хранится весь срок записи независимо от погашения.

Миф 4. «Банкротство обнуляет историю». Нет, это прямо опровергает Банк России. После банкротства история пополняется сведениями о процедуре.

Миф 5. «Кредитный брокер почистит историю за деньги». Это самый опасный миф. Банк России подчёркивает: понятия «кредитный брокер» в законодательстве нет, а стереть историю без оснований или заменить в ней данные невозможно. Кто берёт деньги за «удаление просрочек», либо не сделает ничего, либо предложит заплатить за то, что вы можете сделать сами бесплатно.

Признаки мошенничества:

• обещают удалить просрочки, банкротство или «плохие» кредиты за плату;
• предлагают «новую» кредитную историю или «купить» хорошую;
• просят паспортные данные, коды из СМС или доступ к Госуслугам «для проверки»;
• требуют предоплату и называют сроки «за 1–3 дня».

Законно и бесплатно можно исправить только ошибку: чужой кредит, неверную просрочку, закрытый договор в статусе действующего. Для этого подайте заявление в бюро, где хранится история, или кредитору, который передал данные. Бюро проверяет запись до 20 рабочих дней, кредитор отвечает бюро в течение 10 рабочих дней (ст. 8 218-ФЗ). Если банк или МФО перед выдачей запрашивал сведения о запрете и в истории в этот момент стоял действующий самозапрет, запись о таком договоре аннулируется по вашему заявлению в бюро или кредитору (ч. 4.1-1 ст. 8 218-ФЗ). Как поставить такой запрет, чтобы мошенники не оформили заём на ваше имя, рассказано в статье про самозапрет на кредиты.

Что делать, пока история плохая

Ждать семь лет без действий — худшая стратегия. Свежие данные для кредиторов весят больше старых, поэтому историю можно выправлять параллельно с тем, как истекают сроки.

1. Узнайте, что именно в истории. Список своих бюро бесплатно выдаст Центральный каталог кредитных историй через Госуслуги, а отчёт в каждом бюро можно получить бесплатно дважды в календарный год. В отчёте видна дата последнего изменения каждой записи: от неё и считайте свои 7 лет.
2. Закройте текущие просрочки. Открытый долг вредит больше любых старых записей и не даёт сроку начаться. Если платить по графику не получается, обратитесь к кредитору за реструктуризацией или кредитными каникулами, не дожидаясь суда.
3. Оспорьте ошибки. Неверные просрочки и чужие договоры убираются бесплатно, без посредников.
4. Закройте ненужные карты и мелкие долги. Так вы снизите долговую нагрузку, а записи по закрытым договорам начнут свой семилетний отсчёт.
5. Нарабатывайте новую аккуратную историю. Небольшой кредит или кредитная карта с аккуратными платежами в срок постепенно перевешивают старые эпизоды. Подробный план по шагам — в статье «Как улучшить кредитную историю».
6. Не рассылайте заявки во все банки сразу. Запросы и отказы тоже хранятся в истории, а серия заявок за короткий срок выглядит для скоринга как острая нужда в деньгах.

Если решили восстанавливать историю небольшим кредитом, сначала сравните условия: ставку, ПСК, штрафы и платёж. Подборки кредитных карт и кредитов наличными помогают сравнить предложения, но выбирайте только тот продукт, платить по которому вы точно сможете. Новая просрочка перечеркнёт всю работу и снова запустит семилетний отсчёт.

О рисках. Кредит, кредитная карта и заём — это долг, который нужно вернуть с процентами в срок. Просрочка ведёт к штрафам, взысканию и ухудшает кредитную историю на годы. Брать новый заём, чтобы закрыть старый, без расчёта платежей опасно: долг только растёт. Гарантий одобрения нет ни у одного кредитора. Материал справочный, не является офертой, финансовой или юридической консультацией; сайт не банк и не МФО, условия уточняйте у кредитора, а нормы закона — по актуальной редакции на consultant.ru или pravo.gov.ru.

Источники

• 218-ФЗ «О кредитных историях», ст. 7. Хранение и защита информации (КонсультантПлюс)
• 218-ФЗ, ст. 4. Содержание кредитной истории
• 218-ФЗ, ст. 5. Представление информации в бюро кредитных историй
• 218-ФЗ, ст. 8. Права субъекта кредитной истории
• Банк России: кредитные истории, срок хранения и ЦККИ
• Банк России: оспаривание кредитной истории
• 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», ст. 213.30. Последствия признания гражданина банкротом
• 127-ФЗ, ст. 223.6. Освобождение от обязательств по завершении внесудебного банкротства
• Единый федеральный реестр сведений о банкротстве