Рефинансирование кредита: что это значит, виды и чем отличается от реструктуризации

Рефинансирование кредита — это получение нового кредита, деньги которого идут на полное погашение одного или нескольких действующих кредитов. Для заёмщика меняется кредитор или условия: ставка, срок, ежемесячный платёж, количество платежей в месяц. Выгода появляется не всегда: её нужно считать по общей сумме выплат, а не по рекламной ставке.

Эта статья — опорное объяснение термина. Если вам нужна механика расчёта и пошаговая подготовка, см. материал «Как работает рефинансирование кредита и когда оно выгодно». Здесь — определения, виды и границы понятия.

Что такое рефинансирование простыми словами

Представьте, что у вас есть кредит в одном банке под высокий процент. Другой банк готов выдать вам новый кредит под меньший процент и сам переводит деньги в первый банк. Старый кредит закрывается, и дальше вы платите уже новому кредитору по новому графику. Это и есть рефинансирование.

У процесса три участника: заёмщик, прежний кредитор и новый кредитор. Заёмщик не получает деньги «на руки», если программа целевая: сумма уходит напрямую на погашение. Исключение — дополнительная сумма сверх долга, которую некоторые банки разрешают получить на любые нужды.

Чем рефинансирование отличается от реструктуризации и перекредитования

Термины часто путают, хотя последствия разные.

Главное практическое отличие: рефинансирование — это ваша инициатива «в сторону выгоды», а реструктуризация чаще вынужденная мера. При реструктуризации ставка обычно не падает, а срок растёт, поэтому переплата увеличивается. Подробнее о том, как устроены права заёмщика, смотрите в Федеральном законе от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» на consultant.ru.

Виды рефинансирования

Потребительские кредиты. Самый массовый вариант: кредиты наличными, покупка в рассрочку с банковским кредитом, автокредит. Конкуренция между банками здесь выше, поэтому есть из чего выбирать.

Кредитные карты. Долг по карте тоже можно перевести в новый кредит с фиксированным платежом. Часто банк требует закрыть карту или заблокировать лимит, иначе экономия обнулится новым долгом.

Ипотека. Особый случай. Нужно переоформить залог на нового кредитора, оценить недвижимость, пересмотреть страхование. Отношения по залогу недвижимости регулирует Федеральный закон от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Расходы на оформление могут съесть значительную часть выгоды, особенно когда разница в ставке мала.

Займы МФО. Займы микрофинансовых организаций дороже банковских кредитов, поэтому перевод такого долга в банк может заметно снизить переплату. Но банк внимательно смотрит на количество займов в кредитной истории и может отказать. Если вы думаете о новом займе, чтобы закрыть старый, сначала прочтите про риски долговой спирали с микрозаймами.

Бизнес-кредиты. Для ИП и организаций действуют другие правила, потому что закон о потребительском кредите на них не распространяется. Отдельный разбор: рефинансирование кредитов для ИП и юридических лиц.

Кому и когда рефинансирование действительно нужно

Рефинансирование оправдано, если выполняется хотя бы одно из условий:

• новая ставка заметно ниже, а остаток долга и срок достаточно велики, чтобы разница накопилась;
• у вас несколько кредитов и карт, и вы хотите один платёж вместо нескольких;
• вырос доход или улучшилась кредитная история, и банк теперь даёт условия лучше первоначальных;
• в старом договоре есть невыгодные условия, например дорогая страховка или комиссии.

Оно не нужно, если до конца срока остаётся несколько месяцев, ставки почти не отличаются или вы собираетесь растянуть срок только ради меньшего платежа. Разбор «стоит или нет» с расчётами смотрите в материале «Стоит ли использовать рефинансирование кредита».

Какие требования предъявляют банки

Конкретные цифры у каждого банка свои и меняются, поэтому проверяйте их на сайте кредитора. Общий набор условий выглядит так:

1. Возраст и гражданство. Нижняя граница возраста и предельный возраст на дату последнего платежа у банков разные. Обычно нужны гражданство РФ и регистрация в России.
2. Стаж и доход. Банк смотрит на непрерывность работы на текущем месте и на подтверждённый доход, чтобы оценить долговую нагрузку.
3. Состояние рефинансируемого кредита. Нет действующей просрочки, кредит выдан не менее чем несколько месяцев назад, ранее не реструктурировался.
4. Кредитная история. Банк запрашивает отчёт в бюро кредитных историй в рамках Федерального закона от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях». Подробнее — как улучшить кредитную историю.
5. Целевое использование. Деньги нужно направить на погашение; банк иногда требует подтвердить это справкой о закрытии старого кредита.

Пошаговый порядок оформления

1. Запросите в банке-кредиторе справку об остатке долга, ставке и условиях досрочного погашения.
2. Выпишите по каждому кредиту платёж, дату окончания, страховку.
3. Получите предварительные предложения в двух-трёх банках и сравните полную стоимость кредита (ПСК). Как её читать, объяснено в статье «Что такое ПСК и как её считать».
4. Подайте заявку и приложите документы: паспорт, подтверждение дохода, реквизиты и договоры старых кредитов.
5. После одобрения банк переводит деньги на погашение. До подтверждения закрытия старого кредита продолжайте вносить платежи, чтобы не получить просрочку.
6. Возьмите справку о закрытии кредита и через одну-две недели проверьте кредитный отчёт.

Право на досрочное погашение потребительского кредита закреплено в ст. 11 353-ФЗ: заёмщик уведомляет кредитора не менее чем за 30 календарных дней до возврата, если договор не устанавливает более короткий срок. В течение 14 календарных дней с получения кредита (30 дней для целевого) уведомление не требуется, проценты платятся за фактические дни. Сроки уведомления и порядок расчёта процентов в вашем договоре прочитайте до подачи заявки.

Риски и скрытые расходы

• Страхование. Банки нередко дают пониженную ставку только со страховкой. Если страховка стоит ощутимых денег, экономия может исчезнуть.
• Комиссии и оценка. Для ипотеки — оценка, нотариус, регистрация залога. Для кредитов — иногда платные услуги.
• Увеличение срока. Платёж уменьшился, но вы платите дольше, и переплата выросла.
• Двойная нагрузка. Если новый кредит оформлен, а старый ещё не закрыт, возникают два платежа одновременно.
• Влияние на кредитную историю. Каждая заявка оставляет след. Подавать пять заявок за день не стоит.
• Рефинансирование как способ нового займа. Если вы берёте кредит «сверху» и тратите, долговая нагрузка растёт.

Пример: сколько можно сэкономить

Условный пример. Остаток по кредиту 500 000 рублей, ставка 20% годовых, осталось 36 месяцев. Аннуитетный платёж составляет около 18 580 рублей, всего к выплате около 668 900 рублей. Если рефинансировать под 15% на те же 36 месяцев, платёж будет около 17 330 рублей, всего около 624 000 рублей. Разница — примерно 44 900 рублей. Из неё нужно вычесть страховку и сборы нового банка. Цифры округлены и приведены только как иллюстрация, это не предложение банка.

Что сравнивать при выборе

На что смотреть: ПСК и ставку, срок, наличие страховки и её стоимость, условия досрочного погашения, ограничения на повторное использование карты, сроки перечисления денег. Если нужно подобрать предложения, начните с раздела кредиты. Займы МФО (раздел займов) — дорогой инструмент, который для рефинансирования подходит редко.

Вопросы и ответы

Ответы на основные вопросы приведены в блоке FAQ ниже. Если ваш случай нестандартный, например залог, поручитель или кредит в иностранной валюте, уточните условия у кредитора и юриста.

Информация носит справочный характер и не является офертой или индивидуальной консультацией. Сайт не является банком или микрофинансовой организацией и не выдаёт кредиты. Окончательные условия определяет кредитор. Кредит нужно возвращать: просрочка ведёт к штрафам и ухудшает кредитную историю.