Период охлаждения по кредиту: 4 и 48 часов — кого касается

Период охлаждения по кредиту — это обязательная пауза между подписанием договора и получением денег. С 1 сентября 2025 года банк или МФО не может перечислить кредит или заём от 50 до 200 тыс. ₽ раньше чем через 4 часа после того, как вы подписали индивидуальные условия, а сумму свыше 200 тыс. ₽ — раньше чем через 48 часов. Пока идёт отсчёт, проценты не начисляются, и от кредита можно отказаться без последствий. По кредитам и займам меньше 50 тыс. ₽ паузы нет.

Коротко: что изменилось с 1 сентября 2025 года

Норму внёс в закон 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» Федеральный закон от 13.02.2025 № 9-ФЗ. Это часть антимошеннического пакета: типичная схема выглядит так, что человеку звонят «из службы безопасности банка», под диктовку оформляют кредит и сразу просят перевести деньги на «безопасный счёт». Несколько часов или двое суток паузы дают время остыть, посоветоваться с близкими и понять, что это обман.

Пауза нужна и тем, кто не стал жертвой мошенников. Импульсивный кредит на крупную покупку — тоже повод подумать ещё раз, прежде чем деньги окажутся на счёте.

Главное, что важно знать заёмщику:

• правило действует и онлайн, и в офисе банка или МФО;
• отсчёт идёт с момента подписания индивидуальных условий договора;
• кредитор обязан сразу письменно сообщить, когда будут выданы деньги, и напомнить о праве отказаться (ч. 9.4 ст. 7 353-ФЗ);
• проценты за время ожидания не начисляются.

Суммы и сроки: 4 часа и 48 часов

Закон устанавливает минимальный срок: «не ранее чем». Кредитор может выдать деньги и позже. Точный момент выдачи он обязан назвать вам в письменном уведомлении: в приложении, СМС или другим способом, который прописан в договоре.

Как считают сумму по кредитной карте

С картами есть нюанс: важна не только сумма увеличения, но и уже предоставленный лимит. Банк России приводит пример: лимит был 180 тыс. ₽, его повысили на 30 тыс. ₽. Итоговая сумма превышает 200 тыс. ₽, поэтому ждать придётся 48 часов, а не 4. Если вы планируете крупную покупку с кредитки, учитывайте это заранее и не откладывайте повышение лимита до дня оплаты.

На какие кредиты и займы распространяется, а на какие нет

Под период охлаждения попадают потребительские кредиты наличными, кредиты на карту, займы МФО от 50 тыс. ₽, оформление кредитной карты и увеличение лимита по ней, а также увеличение суммы по действующему договору.

Закон (ч. 9.5 ст. 7 353-ФЗ) и разъяснения Банка России называют случаи, когда пауза не применяется:

1. Кредиты и займы меньше 50 тыс. ₽. Большинство микрозаймов «до зарплаты» выдаются как раньше.
2. Ипотека и образовательные кредиты. Ипотеку в исключениях называет Банк России; в ч. 9.5 ст. 7 353-ФЗ она отдельным пунктом не выделена, поэтому срок выдачи по ипотеке уточняйте в банке. Для образовательного кредита закон говорит об основном кредите с господдержкой.
3. Автокредиты, если деньги перечисляются продавцу автомобиля — юридическому лицу, а машина идёт в залог.
4. Покупка товаров и услуг в кредит при личном присутствии в магазине, когда деньги уходят продавцу — юрлицу или ИП. Покупки в кредит через интернет это исключение не покрывает.
5. Рефинансирование, если новый кредит гасит прежний долг и общий размер обязательств не растёт. Если вы рефинансируете с «доплатой» наличными, правило может применяться.
6. Кредиты с созаёмщиками или поручителями.
7. Кредиты, по которым заёмщик заранее назначил уполномоченное лицо для подтверждения сделки — не позднее чем за два дня до подачи заявления.

Кроме того, Банк России вправе сократить период охлаждения для конкретного банка, если тот не меньше двух кварталов соответствует критериям регулятора (ст. 24.5 закона «О банках и банковской деятельности»). Список таких банков мы не приводим: проверяйте условия у своего банка и в уведомлении о сроке выдачи.

Как это выглядит в банке и в МФО

В банке

Вы подаёте заявку, получаете одобрение и подписываете индивидуальные условия в приложении или в отделении. Сразу после этого банк присылает уведомление: на какую дату и время запланирована выдача и что до этого момента от кредита можно отказаться. Деньги на счёт поступают не раньше указанного срока. Если сумма от 50 до 200 тыс. ₽ и вы подписали договор утром, деньги могут прийти в тот же день; кредит свыше 200 тыс. ₽ — не раньше чем через двое суток.

На практике это значит: если кредит нужен к конкретной дате, подавайте заявку с запасом. Подробнее об условиях и выборе кредита наличными — в нашем каталоге кредитов и, например, в карточке кредита наличными от Т-Банка, где собраны ключевые параметры.

В МФО

Для микрофинансовых организаций правило то же, но на практике оно касается их реже: большая часть микрозаймов меньше 50 тыс. ₽ и выдаётся без паузы. Если вы оформляете заём от 50 тыс. ₽, ждать придётся минимум 4 часа.

Есть и проверка получателя денег. МФО сверяет получателя, указанного в заявлении, с базой Банка России о случаях и попытках переводов без согласия клиента. При совпадении она обязана отказать в займе и письменно сообщить причину. Банк проверяет третье лицо, если вы просите перечислить деньги ему: при совпадении он откажет в таком переводе и сообщит, что деньги можно получить только на ваш собственный счёт (ч. 9.1–9.2 ст. 7 353-ФЗ).

Как отказаться от кредита в период охлаждения

Право на отказ закреплено в ч. 1 ст. 11 353-ФЗ: заёмщик может полностью или частично отказаться от получения кредита, уведомив кредитора до истечения срока, указанного в договоре, или до окончания периода охлаждения. Банк России подчёркивает, что отказ проходит без финансовых последствий.

Порядок действий:

1. Найдите в договоре или уведомлении способ отказа. Это может быть кнопка в приложении, сообщение в чате банка, заявление в отделении.
2. Направьте отказ до момента выдачи. Важно, чтобы кредитор получил уведомление в пределах периода охлаждения, поэтому не откладывайте на последние минуты.
3. Сохраните подтверждение. Скриншот, номер обращения или копию заявления с отметкой.
4. Проверьте, что договор закрыт. Через несколько дней убедитесь в приложении, что кредита нет, а позже — в кредитном отчёте.

Если деньги уже пришли, отказаться «как от заявки» не получится, но закон даёт ещё один вариант. По ч. 2 ст. 11 353-ФЗ в течение 14 календарных дней с даты получения кредита можно вернуть всю сумму или часть досрочно без предварительного уведомления кредитора. По целевому кредиту этот срок — 30 календарных дней (ч. 3 ст. 11). В обоих случаях придётся заплатить проценты за фактические дни пользования деньгами.

Можно ли получить деньги быстрее: что говорит закон

Ожидание отменяется только в случаях, которые перечислены в законе (см. список исключений выше), и для банков, которым Банк России сократил период. Других «ускорителей» нет: если кредитор обязан соблюдать паузу, он не может её пропустить по просьбе клиента.

Несколько трезвых соображений:

• Нужна срочность — планируйте заранее. Подайте заявку за день-два до покупки, особенно если сумма больше 200 тыс. ₽.
• Не дробите сумму на несколько займов до 50 тыс. ₽. Каждая заявка видна в кредитной истории, несколько займов подряд увеличивают долговую нагрузку и стоимость денег. Это прямой путь в долговую яму.
• Уполномоченное лицо назначают заранее и осознанно. Это человек, которому вы доверяете и который подтверждает заключение договора. Закон описывает это как соглашение заёмщика, кредитной организации (банка) и уполномоченного лица; назначить его нужно не позже чем за два дня до заявки. Для МФО такой механизм в законе не описан. Доступна ли опция в вашем банке, уточняйте у него.
• Если кто-то торопит вас получить деньги «прямо сейчас» и перевести их дальше — это главный признак мошенничества. Период охлаждения как раз и придуман для таких ситуаций. Положите трубку и позвоните в банк по номеру с обратной стороны карты.

Что если кредит выдали без периода охлаждения

План действий на первые сутки, если кредит уже оформили на вас мошенники, — в статье что делать, если кредит оформили мошенники.

Выдача кредита без обязательной паузы — нарушение антимошеннических норм. Если кредитор нарушил эти требования и по факту хищения заёмных денег возбуждено уголовное дело, он не вправе требовать платежей, начислять проценты и продавать долг. Ограничение действует со дня выдачи денег до вступления приговора в силу или до прекращения дела по нереабилитирующим основаниям (ч. 7–9 ст. 13 353-ФЗ). Порядок по разъяснению Банка России: заявление в полицию, копия постановления о возбуждении дела кредитору, иск в суд о признании договора незаключённым. Это не автоматическое списание долга; в спорной ситуации лучше проконсультироваться с юристом.

Связь с самозапретом и уполномоченным лицом

Период охлаждения и самозапрет на кредиты решают одну задачу разными способами.

Самозапрет надёжнее: при нём кредит просто не выдадут. Но если кредиты вам нужны время от времени, период охлаждения страхует от спонтанного решения, а снятие самозапрета начинает действовать не сразу, а на второй календарный день после внесения сведений в кредитную историю. О том, как механизм самозапрета заработал, мы писали в новости о запуске с 1 марта 2025 года.

Что изменится дальше

Федеральный закон от 04.08.2026 № 332-ФЗ с 1 октября 2027 года дополняет ст. 7 353-ФЗ частями 9.6–9.11. Банки и МФО будут передавать в квалифицированное бюро кредитных историй сведения о подписании индивидуальных условий: наименование кредитора, ставку на дату подписания, сумму или лимит, срок возврата. Бюро направит уведомление в личный кабинет на Госуслугах, если вы зарегистрированы на портале и не отказались от таких уведомлений; плату за него кредитор брать не вправе. При сумме или лимите свыше 50 тыс. ₽, если на договор распространяется период охлаждения, в уведомлении укажут, до какого момента можно отказаться от кредита (дата и время по Москве с точностью до минуты), и контакты кредитора для отказа. До этой даты действуют текущие правила. Следить за изменениями можно в разделе новостей.

Что проверить перед тем, как подписать договор

• ПСК в процентах годовых, а не только ставку. Как её читать — в статье что такое ПСК.
• Сумму к выдаче и итоговую переплату по графику.
• Дату и время выдачи из уведомления о периоде охлаждения.
• Способ отказа, если передумаете.
• Дополнительные услуги: страховка и подписки увеличивают стоимость кредита.
• Кредитора в реестре Банка России, особенно если это МФО: как проверить МФО в реестре ЦБ.

Источники

• Банк России. Период охлаждения по кредитам и займам — вопросы и ответы
• Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», статья 7 (ч. 9.1–9.5), статья 11 и статья 13 (ч. 7–9)
• Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях», статья 5.1 (сроки начала действия запрета и его снятия)
• Федеральный закон от 13.02.2025 № 9-ФЗ — официальное опубликование
• Федеральный закон от 04.08.2026 № 332-ФЗ — официальное опубликование, текст в PDF (ст. 4 — ч. 9.6–9.11 ст. 7 353-ФЗ, ст. 5 — вступление в силу 01.10.2027)

Материал носит справочный характер и не является офертой или юридической консультацией. Мерка не банк и не МФО: мы сравниваем предложения и не выдаём кредиты. Условия уточняйте у кредитора. Кредит и заём нужно возвращать вовремя: просрочка ведёт к штрафам и ухудшает кредитную историю.